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2022美国贷款经纪人培训。第二集《从零开始》美国贷款执照考试准备视频 -如何申请美国贷款执照。您想成为美国贷款经纪人吗？英文不好如何通过贷款考试？6周完成贷款执照课程参加贷款执照考试。考贷款牌照。 - YouTube
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[0]
我是陈建友
[1]
欢迎收看 建友地产贷款培训
[4]
这是第二集的
[5]
从零开始 贷款执照考试准备视频
[8]
第二集 我要跟大家讲的是
[10]
房贷市场参与者以及 The SAFE Act
[15]
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[17]
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[21]
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[25]
房贷市场主要有两个
[28]
第一个是 Primary Mortgage Market (主要房贷市场)
[33]
第二个是 Secondary Mortgage Market (次要房贷市场)
[37]
Primary Mortgage Market 裡头有三个 player 三个参与者
[42]
第一 Depository Institution 存款银行
[48]
他们所用的贷款资金是来自于民众的存款
[52]
第二 Mortgage Bankers
[54]
他们用的贷款资金不来自于民众的存款
[58]
是来自于证券的發行
[60]
第三 Mortgage Brokers 贷款经纪人
[63]
他们不用自己的资金做贷款用途
[67]
接下来我要介绍的是 Retail Lenders
[70]
也就是零售银行
[72]
零售银行是不经过 Mortgage Broker
[74]
把他们的贷款产品推给民众
[77]
他们直接跟民众合作
[80]
那往往呢 Mortgage Broker 假如有打电话给某某银行
[85]
要跟他们建立合作关係
[88]
如果得到的答案是
[90]
我们只做 Retail 不做 Wholesale
[94]
那麽这个 Mortgage Broker 就明白了
[96]
是没有机会跟这家银行有任何的合作关係
[101]
Wholesale Lender 反而相反
[103]
Wholesale Lender 也就是我们所谓的批發银行
[106]
Wholesale Lender 往往要经过 Mortgage Broker
[111]
把他们的贷款产品推给民众
[115]
Correspondent Lenders
[116]
Correspondent Lenders 指的是
[119]
Mortgage Brokers 扮演银行的角色
[121]
往往你在电视上、收音机上听到类似这种广告
[126]
某某 Mortgage Broker 登广告说
[129]
我们直接放款
[131]
其实他讲的意思是说
[133]
他们在扮演一个 Correspondent Lender 的角色
[137]
那这个 Mortgage Broker 在扮演 Correspondent Lender 的角色的时候
[141]
他们会跟其他银行合作
[144]
合作协议裡头会讲到说
[147]
由这间银行提供资金给这个 Mortgage Broker
[152]
直接放款给民众
[155]
甚至于这个款项不经过 Mortgage Broker 的帐户
[159]
就直接由跟他合作的、提供给他资金的银行
[164]
直接就把钱汇到 escrow 去了
[168]
那在这种情况之下呢
[171]
一旦 escrow 关闭呢
[172]
这个贷款就马上被卖回去
[176]
给提供资金给这个 Mortgage Broker 的银行
[181]
所以 Correspondent 的做法就是这样子
[185]
那这种以上我所描述的作法
[188]
也就是所谓的 Table Funding
[191]
那考试的时候会考 Table Funding 的定义
[194]
那我刚刚讲的 Table Funding 的定义期望大家记得
[199]
Secondary Mortgage Market (次要房贷市场)
[203]
这裡面有两个比较大的 player、比较大的参与者
[209]
他们的名称就是 Fannie Mae (房利美)
[213]
跟 Freddie Mac (房地美)
[216]
那他们的角色就是像这些
[219]
Originating Lenders (發起银行)
[222]
把他们已经包装好的贷款给买过来
[227]
然后 Originating Lenders 往往他们的利润是从發起的部分赚到钱
[236]
那他们把这些贷款卖给两房以后
[240]
也就是 Fannie Mae 跟 Freddie Mac 以后呢
[243]
往往他们还会进入一个协议
[246]
就是代表 Fannie Mae 或 Freddie Mac 去 service 这些 loan
[251]
所以 Originating Lender 往往就变成 servicer
[255]
那当然 他们假如 service loan 的话 他们又额外收费了
[259]
所以一个 Originating Lender 他的收入来源是两方面
[264]
一个是發起贷款
[266]
一个是服务贷款
[268]
跟有一些 Lender 比较 prefer 把之前包装好的贷款
[273]
留给自己 service 或是管理
[276]
而不卖给 Secondary Mortgage Market 的 investor
[280]
这种 Lender 就叫做 Portfolio Lender
[283]
什么是 Repurchase Agreement
[285]
Repurchase Agreement
[287]
是 Originating Lender 跟 Secondary Mortgage Market 的 investor
[292]
之间的一个协议
[294]
在这个协议下
[296]
investor 有权利强迫 Originating Lender
[300]
把他们之前卖给 investor 的贷款买回去
[304]
所以因此
[306]
Repurchase Agreement 又另称为是 Buy back agreement
[311]
有两个情况会引發 Buy back 的条件
[315]
第一个是
[316]
borrower 在前面的六个月把这个贷款给还清了
[320]
第二个情况是
[322]
borrower有default、borrower付不起房贷
[325]
接下来我要讲的是
[328]
The SAFE Act
[329]
SAFE Act 呢是
[330]
Secure And Fair Enforcement mortgage Licensing Act of 2008 的简称
[338]
成立了两个重点
[339]
第一个是
[340]
Establishes national minimum standards for licensure of MLOs
[346]
成立了全国性最低的
[348]
审核贷款经纪申请的水平或是标准
[355]
第二
[356]
成立了一个 Registry System、登记的 System
[360]
现在我们讲一下 MLO 的定义
[363]
Mortgage Loan Originator
[365]
要符合这个定义的话呢
[367]
要满足以下两个条件
[369]
第一个是 takes a residential loan application
[372]
接受一个贷款申请、住宅的贷款申请
[377]
或者是接受一个住宅的贷款申请表
[381]
第二 Offers or negotiates terms of mortgage loan
[386]
or residential mortgage loan
[389]
也就是说
[390]
跟民众要进行交涉
[392]
并且谈判到这个 MLO residential 房屋贷款的具体条件
[399]
例如：利率、points、fees
[403]
其他跟贷款相关的那些成本
[406]
而且是有期望得到报酬
[409]
Reasonable expectation of compensation or gain
[414]
也就是说
[415]
for compensation or gain
[417]
满足了这两个条件
[419]
那就是符合 MLO 的定义
[422]
假如说一个人刚刚考上地产执照
[425]
他要帮助一个朋友填写贷款申请表
[430]
那他既没有一个 compensation 的期望
[435]
也没有跟这个消费者有任何在 terms 方面的交涉，或者谈判的话
[441]
他并不符合 MLO 的定义
[443]
所以不需要有执照
[445]
现在我要跟大家讲的是
[447]
要符合什麽条件才可以在某一州申请这个贷款执照
[455]
MLO 的执照
[457]
那麽首先
[458]
要 make sure 你没有 MLO 的 license 被 revoked 掉
[462]
你过去没有贷款执照被吊销的
[466]
第二
[466]
过去的七年内没有重罪的纪录
[470]
那重罪呢 有分为两种
[473]
那先讲一下重罪的英文叫什麽
[476]
叫 felony
[477]
那重罪呢 有分两种
[479]
第一种叫做 Felony involving fraud or dishonesty
[486]
有牵扯到诈骗或者是不诚实行为的重罪
[491]
那第二呢 就是
[492]
Felony that does not involve fraud or dishonesty
[498]
就是不牵扯到不诚实行为，或者是有诈骗的重罪
[502]
例如说杀人也是重罪
[506]
假如说你的这个重罪是不属于有诈骗的话
[511]
或者是不诚实的话
[513]
那你只要在过去的七年内没有这种重罪记录的话
[519]
那你就 ok了
[521]
例如说八年前你杀过人
[524]
你也可以指望申请到贷款执照
[528]
那反之 假如说
[530]
你的重罪是关于 Fraud or dishonesty 的话
[533]
那你永远都得不到这个贷款执照
[536]
第三
[537]
Demonstrate financial responsibility (呈现财务责任)
[542]
从信用报告就可以看的出来
[545]
第四
[546]
完成二十个小时的 prelicensing course
[550]
第五
[551]
Pass 这个 MLO test
[554]
四跟五我在第一集的时候都已经跟大家讲过的了
[559]
那我现在要跟大家讲的是
[562]
State License MLO 跟 MLO 有什么不同的地方
[569]
在银行裡面上班的那些 MLO 呢
[573]
是不需要去申请什么执照的
[576]
他们只需要在这个 NMLS 登记就行了
[580]
而 State Licensed MLO 呢
[583]
他们必须在 state 有 license、有 MLO 的 license
[587]
而且必须是 registered with the NMLS
[591]
必须要在 NMLS 有个登记
[594]
同时呢 不是银行的employee
[597]
就是 Not an employee of a depository institution
[603]
不是一般的银行 是存款银行
[607]
最后我要跟大家讲的是
[608]
Unique Identifier (独特识别码)
[612]
他的用意呢在于
[614]
能够让政府做 electronic tracking
[618]
电子跟踪这个 MLO 所有的活动
[622]
同时也让消费者能够有 access to the MLO’s work experience and job history
[629]
也就是过去的工作经验跟工作的历史
[635]
同时呢 Unique Identifier
[638]
必须要出现在所有的广告裡头
[642]
第二集的从零开始就讲到这裡
[645]
你可以点击以下的连结去看下一集
[649]
下回见
[650]
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