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（点CC看字幕）第17期：给孩子开IRA (Roth IRA) 有什么好处？有什么注意事项？ - YouTube
Channel: 跟我一起来谈钱
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大家好
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欢迎回到 跟我一起来谈钱
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最近有挺多网友问起
[3]
Roth IRA 给孩子能不能开
[6]
这个事儿
[7]
其实给小孩开 Roth IRA 这个节目
[11]
我以前是做过一期
[12]
但是音频不好
[14]
所以今天就重新制作
[15]
顺便把大家的问题一并回答一下
[18]
算是添加一些血肉吧
[19]
好
[20]
首先说为什么要给孩子开 Roth IRA
[23]
就说有什么好处
[25]
第1个好处就是
[26]
Roth IRA 本身的好处
[28]
不分大人小孩
[29]
若 Roth IRA 本身的好处
[32]
就是它最强有力的存钱性质
[35]
比如说税后的钱存进去以后
[37]
就不用再交税了
[39]
等等
[39]
具体大家可以看我之前讲
[42]
退休账户那些 都详细的介绍了 Roth IRA
[46]
第2个好处就是 它非常的灵活
[49]
没有年龄限制
[51]
什么叫没有年龄限制
[52]
就是说不一定非得要满18岁才可以开
[55]
也不是说满70岁或者72岁就不能往里存钱了
[61]
它没有年龄限制
[62]
所以非常的灵活
[64]
第3个好处就是 孩子时间线特别长
[68]
咱们叫 Investment Horizon
[71]
就是它可以投资的期限特别长
[73]
这样的话就可以充分利用 复利
[76]
让时间帮你赚钱
[78]
让它这个钱充分的增长
[81]
比如说 现在你小孩5岁
[83]
你给他开一个 Roth IRA
[85]
每年往里头存1000块钱
[87]
等将来他18岁或者20岁
[89]
可以自己接管这个账户了
[91]
你也让他每年往里存1000块钱
[94]
这样等到他65岁的时候
[96]
就是你的小孩可以要退休的时候
[98]
咱们说一个甲子的时间很长
[102]
这60年期间
[103]
如果你能达到年化收益率 7% 7.2% 左右的话
[108]
那这个不过分
[110]
因为时间这么长的话
[111]
回报率并不是说很 aggressive
[114]
难达到的这种状态
[116]
那到65岁他也应该有差不多100万
[119]
在 Roth IRA 里面
[121]
那你的小孩退休就有一定的保障
[124]
当然了因为通货膨胀的关系
[126]
所以几十年以后
[127]
100万就不会像现在的100万值这么多钱
[130]
但是同样道理
[132]
在后几十年他每年往里面存1000块钱
[135]
这1000块钱也越来越不是钱了
[137]
他会存得越来越轻松
[139]
所以他如果有能力的话是可以多存
[142]
好
[142]
所以这是 Roth IRA
[144]
给孩子来开的第3个好处
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第4个好处就是
[148]
我个人觉得它特别适合
[151]
给我们小孩做这种青少年投资理财的启蒙工具
[157]
为什么呢
[157]
因为如果要存 Roth IRA
[160]
必须有 Earned Income
[163]
咱们在好多期里都多次提到了
[165]
笼统的说 就是不严格的翻译
[169]
基本上就是劳动性收入
[170]
它跟 Passive Income
[172]
就是你投资收益是对着来的
[175]
那 Earned Income 一般是挣一个 W-2 的钱
[178]
或者是 1099 的钱
[180]
比如说你的小孩去给人家邻居 babysit 看小孩
[184]
或者是给邻居遛狗送报纸等等
[187]
这是他自己的劳动收入
[190]
要有劳动收入才能存
[193]
这个钱就和过春节爷爷奶奶给的红包
[197]
或者你平时给他的零花钱 性质就不一样了
[201]
然后你再跟他说 这是你自己赚的钱
[205]
你把它开一个 Roth IRA 存起来
[207]
给他顺便讲一讲股票债券怎么投资
[210]
我觉得对小孩子投资理财是很有帮助的
[215]
如果你懒得讲的话
[216]
也可以让他去看一个
[218]
叫 跟我一起来谈钱 的频道
[220]
听这个阿姨来讲一讲
[221]
还可以顺便练习中文听力
[224]
所以说给孩子开 Roth IRA
[226]
我认为第4个好处就是
[228]
因为是他自己的劳动所得
[229]
他这份珍惜 是你给他钱不一样的
[232]
然后存起来之后
[234]
他可以再去投资理财
[236]
会初步尝到投资的风险
[238]
亏钱的这种体会
[240]
还有赚钱的乐趣
[243]
好
[244]
所以这就是给孩子开 IRA 的几个好处
[246]
但是需要注意的是什么
[248]
就是咱们刚才已经提到了
[249]
你的孩子要有 Earned Income
[252]
就是劳动性收入
[253]
刚才也说了 比较常见的劳动性收入
[256]
比如小孩的嘛
[258]
就是给别人遛狗
[259]
送报纸
[260]
给别人家小baby babysit
[263]
或者是有什么其他的
[264]
比如说你的小孩
[265]
如果也 run 一个 youtube channel
[267]
现在有很多小孩
[269]
十一二岁的
[270]
就搞一个 youtube channel 会有收益
[272]
等等
[273]
但是投资性收入不算
[277]
如果他把历年的压岁钱都攒起来开个账户
[281]
然后去买股票
[282]
股票赚的钱算不算 不算
[285]
因为这是投资性收益
[286]
不是 Earned Income 不是劳动性收入
[290]
问题来了
[290]
如果你跟你的小孩说
[292]
今天你把屋子收拾干净
[294]
妈妈给你5块钱
[295]
你把地扫了
[296]
妈妈给你5块钱
[297]
或者说期末 如果你考全A的话
[299]
我给你100块钱
[301]
这个算不算劳动性收入
[302]
算不算 Earned Income
[304]
答案是不算
[306]
如果是你小孩 老大 钢琴10级
[311]
然后你雇你的老大
[313]
去给弟弟妹妹教钢琴
[315]
每周两次钢琴课
[316]
然后你付给他钱
[318]
这个又算不算是 Earned Income
[320]
这个就应该可以算
[322]
这两者有什么区别呢
[324]
一定得是 一个固定的 稳定的 正式的工作
[330]
而且最好是给别人打工
[332]
就是第三方的外部的
[334]
比如说你给你的邻居
[336]
每周遛两次狗
[338]
每周送三次报纸
[339]
或者给人家除草扫雪
[341]
这个都是比较正式的
[343]
而且也有一定的稳定性
[345]
如果你说给弟弟妹妹教钢琴
[349]
虽然是 我自己家
[351]
我过自己的孩子
[353]
好像不是说给别人打工
[355]
但也至少是一个正式稳定 Regular Formal
[359]
但是扫地刷碗这种就不一定了
[362]
首先并不是每天都扫地刷碗
[365]
其次是 它不算正式
[367]
因为你作为一个家庭成员
[369]
是不是应该本来就承担一个家务活的一部分
[372]
所以我还要付你钱的话 就有点说不过去
[376]
它就不算一个正式稳定的工作
[378]
那么归根结底 你怎么去考量这个界限
[381]
怎么去考虑这个问题呢
[382]
你就想想换位思考
[384]
如果你是 IRS
[386]
如果你是国税局
[388]
你会不会把你小孩挣的收入
[391]
给界定为一个正式稳定的工作收入
[395]
而不是说什么呢
[396]
明眼人一看就知道
[398]
这个是家里大人
[400]
为了给他存 Roth IRA
[402]
然后就随便写两笔
[404]
到底干没干也不知道
[406]
金额是多少
[408]
查无实据 都不知道
[410]
这样的
[411]
你就不要把它写成是 Earned Income
[413]
最好是有 W-2 或者 1099
[417]
但是你说 我家小孩给邻居老王遛个狗
[422]
难道还要管他要 W-2 吗
[423]
当然也没必要
[425]
所以说没有 W-2
[427]
或者 1099 的情况下
[429]
你自己要 有一个非常详细的 record（记录）
[433]
比如说遛狗
[435]
几年几月几日几点几分
[437]
你的小孩给隔壁老王遛狗
[439]
遛了两个小时
[440]
时薪是多少
[441]
共计多少
[443]
老王最好能签一下字
[445]
然后今年一共赚了多少
[446]
你有这么一个非常详细的 record
[448]
就不怕 IRS 找你麻烦
[451]
当然了 如果你的税表不会被审计的话
[455]
本身就也没有关系
[456]
但是我们说 做税
[458]
还有平时最好是本着 万一要被审计
[462]
你都可以拿的出真凭实据
[464]
拿出收据和记录
[466]
这样一个原则去做这件事
[469]
就比较 心里踏实
[470]
咱们刚才说的都是你的孩子要受雇于个人
[474]
所以就在形式上比较容易不够正式
[478]
如果你的孩子是受雇于一个公司
[481]
那就好说多了
[482]
比如说 你的小孩比较可爱
[484]
就被招去拍尿不湿的广告
[488]
或者做什么封面杂志
[490]
这个时候因为是受雇于一个公司
[492]
它就可以给你发 1099 这个就比较正式
[495]
你就也不用担心
[496]
自己要去记 record 记各种记录了
[499]
那说到这儿的话
[501]
插个题外话
[502]
我有个朋友
[503]
她因为家里面是影视圈的
[505]
所以就经常会接触到一些导演 制片人等等
[509]
她就能接触到很多这种
[511]
给人拍电视剧的角色试镜的机会
[514]
或者拍广告
[515]
他们就做了一个 Youtube 平台
[518]
叫做 Chance 遇見影視
[520]
专门给大家介绍
[522]
这种免费的 去试镜的机会
[524]
比如说现在电视剧 Billions
[526]
好像就正在选角
[528]
选十几岁的青少年
[530]
而且还要亚裔的
[531]
所以如果你们有兴趣的话
[533]
可以去看一看他们这个 YouTube 频道
[535]
然后找到自己可以去试镜的机会
[538]
好
[539]
所以这就是关于 Earned Income
[541]
劳动性收入 需要注意的地方
[543]
还有一个开 Roth IRA
[545]
需要注意的地方是什么呢
[546]
并不是所有的券商
[549]
不是所有 有 IRA 账户的这些 brokerage（券商）
[555]
都可以开孩子的 IRA
[557]
因为孩子是 minor 是未成年人
[560]
所以需要你大人作为一个监护人给他开账户
[565]
那这种账户叫作 Custodial account
[567]
并不是所有的 brokerage
[569]
就是券商 都可以开的
[570]
据我所知
[572]
Charles Schwab
[573]
Fidelity
[575]
Vanguard
[576]
还有 TD Ameritrade
[577]
都是可以给孩子开 Roth IRA 的
[581]
如果你们也给孩子开过
[583]
知道哪个其他的券商
[584]
是可以给孩子开这个 Roth IRA
[587]
也欢迎在留言区补充
[588]
好了
[589]
这期给孩子开 Roth IRA 的节目就做到这儿
[592]
现在是评论网友回复时间
[595]
这些留言都是对应上期 SECURE Act
[598]
就是退休法案这一期的
[601]
数根朽木
[602]
你是讲电影那的 数根朽木 吗
[606]
谢谢 你能看我的频道挺惊喜的
[609]
因为我还看到过你的
[610]
我还看过你的内容
[611]
也讲的挺好的
[613]
小姐姐方便的时候加个字幕
[615]
或者能直接提供文字版就更好了
[618]
感谢认真制作的视频
[620]
新年快乐
[621]
谢谢
[621]
也祝你新年快乐
[623]
那字幕呢 我现在是有在加
[625]
但是没法做到及时
[627]
基本上是一期视频上来之后
[630]
两三天字幕就会加上去
[631]
一旦字幕加上去呢
[632]
我就会把标题改成
[635]
点cc看字幕
[636]
这样大家知道
[637]
现在是有字幕的一个状态
[639]
争取 新年的 resolution 之一
[642]
就是争取能做到及时加字幕
[644]
让大家看着更舒服一点
[647]
看这条留言
[648]
我今年68
[649]
而我太太62
[650]
她身体好仍在工作
[652]
按照目前的收入
[653]
至她 Full retirement age
[654]
退休金可有2000以上
[656]
我若现在开始领的话
[658]
每月有1700左右
[660]
我目前也在工作
[661]
我的问题是
[662]
我现在开始领我的退休金
[663]
我太太作为配偶只领我的一半
[666]
这样可以让她本人仍有8%每年增长
[669]
比较划算呢
[669]
还是说我等到70或者72再领
[672]
每年增加8%
[674]
最终数字的金额
[675]
哪一种比较合算
[677]
我们尚无取钱的压力
[678]
只是拿不准 如何经济收入最大化
[681]
最后加一点 我们家庭基因都不错
[683]
都好像还不错
[685]
长辈均90以上过世
[686]
很喜欢你的节目一直在看
[689]
希望你能一直坚持下去
[690]
谢谢
[691]
非常感谢你对我节目的肯定
[694]
你的情况其实还是挺好决断的
[697]
也谢谢下面这位网友替我回复
[700]
他说应该等到70岁再领
[702]
我是同意这个观点
[704]
尤其是考虑到
[706]
第一你们身体都不错
[709]
还在继续上班
[710]
第二就是无取钱压力
[712]
第三就是家庭基因还不错
[715]
其实这三点
[716]
别说都占
[717]
就算是只占两点
[719]
我都建议到70岁再领
[721]
我知道有好多人会说
[723]
如果我万一只活到72岁
[725]
然后70岁再领
[726]
我不是很亏吗
[727]
这个问题我觉得这样看的话是
[730]
只知其一 不知其二
[732]
但是一句话两句话说不清楚
[734]
咱们以后有时间详细说这个问题
[737]
但是就您的情况来看
[738]
肯定是等到70岁再领 比较划算
[741]
谢谢你看我的节目
[743]
这位叫陈杰的网友说
[745]
跳墙出来来看你
[746]
非常感谢
[747]
让我间接认识了美国
[749]
美国也没我之前想的那么好
[752]
富人的天堂
[753]
并非所有人的
[755]
你说得对
[756]
其实哪不是富人的天堂啊
[759]
我觉得美国和中国有一点不同的就是
[763]
美国的穷人会过得比中国的穷人更好一点
[768]
当然美国的穷人也是蛮苦的
[770]
但是中国的穷人更苦
[773]
美国的中产阶级和中国的中产阶级一样
[776]
都是比较焦虑的
[778]
也是上有老 下有小
[779]
交税赋比较重
[781]
然后又有失业压力
[782]
各种房贷等等
[784]
所以说 确实美国不是天堂
[787]
之前还有一句话
[788]
应该是 北京人在纽约 里面说的
[790]
说 纽约也不是天堂
[791]
纽约不是天堂
[793]
也不是地狱
[793]
纽约是战场
[794]
我觉得这句话
[796]
即使是放到30年以后的今天来看
[799]
依然非常对
[800]
好啦 评论就先评论到这
[802]
如果你们对这期讲的
[804]
给孩子开 Roth IRA 还有什么问题的话
[807]
也欢迎在留言区留言
[808]
那这期咱们就讲到这儿
[812]
别忘了
[812]
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咱们下期再见
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