第223期：今年要做Roth IRA conversion/Backdoor IRA？你要知道的几个陷阱 - YouTube

大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱 又快到年底了，很多观众都开始盘算， 在年底之前是做这个Roth IRA conversion

所以今天咱们就来聊一聊Roth IRA conversion潜在的peak force陷阱

为什么要聊这个话题呢？

因为任何一个策略也好，方案也好，都是有优缺点的

今年适合你，明年就不一定适合你

所以Roth IRA conversion我们也说是backdoor IRA它有什么缺点或者陷阱

咱们今天要来掰扯掰扯

首先什么叫backdoor IRA或者说Roth IRA conversion

简单说一下，就是我们知道Roth IRA的特点是， 1.它是你税后的钱after tax dollars 2.投放很受限制

比如说收入过高就不能投放Roth IRA，所以避开这样的限制，把税前的钱转化成税后的钱

那税前的钱就比如说传统401K/传统IRA里面的钱转过来，在这个过程当中，把该交的税雁过拔毛给它交掉， 这个就叫做Roth conversion或者说叫backdoor

因为你走后门避开了这样的限制

好这个话题，咱们之前是聊过很多期话题了，欢迎大家按照视频描述区去看往期相关的视频，了解一个基础知识

这么做的好处就是从此以后你的钱不用再担心政府去加税，而且赚的钱也不用再交税了

取出来的时候就直接用就好了

不好的地方就是咱们今天要说的，其实也都是在转化过程当中 会提高转换当年的报税收入而引起的

全是由这一个原因来引起的

所以第一条缺点就是conversion当年的税率可能会增加

举一个例子来看，比如说你是个高收入单身, 不做conversion的话呢，你的可税收入是20万

那么按照今年的税率，你这个边际税率原本是落入了32%，这个档, 也就是黄色高光的部分

大家注意啊，就是边际税率是最高的

那个档，并不是说你真的就交了20万乘以32% 64000的税

不是的，那个叫实际税率

effective tax rate是一个综合各个档位算出来的数，它不在表上，每个人也不一样

边际税率叫marginal tax rate，说的是你在现在的基础上， 每多挣一块钱，多出来的这一块钱就是按照你的最高档位32%交税

因为你已经到这个档了，这个是边际税率

我想看咱们这个频道的观众应该都了解这个概念，所以不详细说了

那你如果做了价值3万块的conversion，这3万块钱里头有7350块还是可以按照32%来交税

可是剩下的22650,就是要按照下一个档位来交税， 那就是蓝色圆圈的这个档位

所以这是做Roth conversion的第一个缺点

可能你要按照更高一个档位来交税

这里呢我想跑一下题，也是很多网友问到过的

就是说你在做conversion的时候啊，不是说一定要一次性把你 401K或者传统IRA里面的钱全部convert到Roth里面

它非常的灵活，不但是从金额上你可以自己决定，你可以convert10钱或者是10万，而且股票你也可以挑着来

比如说你的传统IRA里面有ABC 3只股票，还有一部分是现金

那么你在convert到Roth的时候，他会问你的，你转哪个啊，convert什么是股票还是现金，哪只股票convert多少？

那你是可以直接转股票的，不一定说一定要把股票卖了， 然后去转现金，你也可以，就只挑其中一只股票 或者几只或者一只股票的一部分，所以怎么决定好呢？

很多考量因素

但是我给大家一点参考啊，你可以考虑跌了的股票，比如说ABC3只 A股没涨没跌，B从6000块跌到现在的4000块了，C涨了

那这个时候你可以考虑，如果说B将来肯定还能涨回来，当然不涨回来

你现在可能就卖了，你也不会留着他，留着他肯定是希望他将来涨回来，甚至是发展的更好的

那你可以考虑B这只股票，因为按照convert当天的市值来算， 你只convert价值4000块钱的股票

那到了Roth IRA里面，B过几个又涨回来，你不就赚了吗？

相当于你实际上是convert了6000块钱，但是税务上按照你只convert了4000块钱来交税，能明白这个意思吗？

所以去选这个现在价值比较depress比较亏着的股票来convert，或者是现在涨的不多的

那你也可以选择只convert一部分

比如说你一共吃1000股亚马逊500股苹果，到你convert的时候， 它会有一个页面就来问你说你有这么些股票，你每一只要不要 convert，你打个勾，要打勾的话，问你要convert几股

那你说我只convert300股，亚马逊150股苹果都可以啊，非常灵活

所以经常有人诟病

401K啊传统IRA啊，就是说里面的这个投资选择少

比如说IRA不存在这问题，401K,比如说401K里面就只有一些费用高 的基金，另外取出来将来还要交税，还不知道将来的税有多高

这些观点就是说的401K的缺点其实本身是没有错，但是我觉得问题看的有点太死了

比如说401K,你在公司干几年，一旦离职，你就可以马上把它转成这个传统IRA，就克服了选择少的问题

毕竟现在你说一个人在一家公司一干就干一辈子也很少了， 一般三五年可能就选择跳槽了

那IRA当然就什么都能投，股票、债券啊，甚至房子 咱们也讲过这个self direct IRA

然后呢，对于这个以后税率比较高，取出来的钱要交税的问题， 你再找机会把传统IRA里面的钱

咱们不刚才说401K他已经转成传统IRA来克服投资少的问题，你再找机会把传统IRA里面钱分期分批的给他convert

转成roth IRA，你不就大功告成了吗？

如果说你现在只有二三十岁，甚至是四十几岁的话， 这笔钱到未来取出来能用的时候，还有好几十年呢

比如说像今年很多人受疫情影响，收入受损 就是做conversion的好时机

比如说你哪年决定辞职去读两年MBA，没有收入， 比如说你哪年股票是亏着的

再比如说你哪年家里面添人口了，又生了两个baby什么的， 或者你哪年work from home，像今年搬到了免税州等等， 这些都是做conversion的好机会

那你说未来几十年你做这样conversion的机会不是多的是吗？

所以筹划好了，我觉得这些问题都可以克服

咱们做理财也好，投资也好，各种投资选择，你得看它是图什么啊， 因为每一种选择、每一个工具都是有缺点的

抓住缺点不放，你只能限制自己，只能说你的思路就不够活泛啊，只知其一不知其二

好，咱们有点跑题

接着说

第二个，roth IRA conversion的缺点是它对medicare的影响

其实咱们刚才也说了，conversion的缺点都是由一件事儿来的， 就是它会增加你当年的报税收入这件事儿

那在美国很多福利啊，税务的抵减，credit这个标准 都是由前一年甚至是前几年要报税来决定

就比如说medicare，如果你要马上申请medicare，那你要小心

因为有个东西叫做income related monthly adjustment amount 这个数字的高低它会影响你

你到时候可能会这个partB或者partD会付更高的premium

简单来说就是说医保的保费会因为你的收入增高而增加

所以说如果这个时候你的目的是为了省点税的话，那你要算算啊， 看看省下来的税和你要多交的保费划不划算，哪个划算？

第三个缺点，social security是不是要交税的问题

大家知道这个social security社保你交了一辈子，终于到可以领 social security年龄，可是领回来可不一定是免税的

为什么说是不一定呢？

因为咱们先说联邦，联邦的税法是根据你领social security这一年的收入来决定

收入高的话，领回来的社保就有更高的比例要交税

比如说85%，注意不是说你交税的税率是85%

那收入低的话呢就按照比较低的比例，比如说50%来交税啊， 大家可以看我视频下方给出的链接去查这个具体的数额

但是这个是联邦税，还有州税，有些州对social security是不征税的

比如说这些涂上绿色和灰色的州，灰色的是什么收入都不征税

比如说德州，它不光是social security，绿色的呢就是social security不征税

也有一些州市和联邦做法一样，看你的总收入

具体来看，大家也可以根据这张图和我视频下方给出的链接， 找到自己州的信息

所以说如果你做这个roth conversion的话，会增加你当年的收入 有可能会影响到你的social security，会交多少税的问题

第三个缺点，capital gain tax.

如果说刚才这几个缺点都比较针对稍微年长的观众，因为像 medicare，social security，年轻观众现在几乎不需要考虑

那这一项是要影响到每个人的capital game tax资本利得税， 它是什么税率，是根据你总收入来决定的

不管是长期还是短期，短期的税率，就是ordinary income tax 的税率和你的工资的税率是一样的

长期的话分0 、15%和20%也是看总收入来决定

所以说我们在考虑这个问题的时候，你要注意今年的股市赚钱了吗？

今年你的投资房卖了吗？

比如说你股票今年卖了赚的钱，加上你的工资收入和乱七八糟 其他收入，刚好在税率分水岭这里

那么你今年可能不好做roth conversion或者说做的话呢， 就要注意roth conversion的钱不要

超过分水岭

所以这个是收入增加会影响你capital gain tax的税率哈， 这是roth conversion

第三个缺点，或者说要考虑的问题

除此之外，roth conversion还会影响什么呢？

就是一些比如说定制化体检，也会因为你的HI增高，像medical dental expense之类这种有关的抵减都会受到更多的限制

咱们就不多说了

好，所以今天这一期关于roth conversion的限制或者缺点呢， 咱们就说到这儿，大家如果看过我其他的视频是知道的， 我非常推荐roth conversion的

但是我做这期节目的目的就是想说，咱们刚才开头已经强调了 任何投资工具投资的途径都不是没有缺点的

比如说股市收益是高，但是风险大，不适合马上要用钱的人

不管你是因为快要退休了，还是说因为要买房，而且这还仅限于美股的收益

比如说日本的股票，咱们做适合远方的访谈

日本小哥也说了啊，就是日经这些年就不行

那比如说债券稳健是稳健，但是回报太低，尤其是现在， 现在这个债券利率低到一定程度，已经打破了很多传统的理财观念

再比如说房产相对稳定，有的地方回报率也是比较高的

但是时间和空间上不一定可复制，因为房产都是很unique

比如说北上广、湾区和纽约的房子在过去20年的涨幅，别的国家， 别的地区就赶不上，或者说未来也不一定能长这么凶

而且房产还有它的流动性问题，也是它缺点之一

可是它又有一个很大的优点，能够低成本的加杠杆

好，这是房产

再比如说401K，选择受限制，而且几十年之后取出来不知道税率会是多少

现在美国的国债这么高，对吧？

但是有公司的match，而且投放当年减税减的凶，投资上限大

roth IRA不用再担心交税的问题了

可是很多高收入的人投放不了，能投放的人也嫌他的上限太低， 就很难快速在短时间之内积累出大量的本金

除非你去做backdoor，再比如年金可以保证你一直到去世都有稳定 的收入，就不会出现人还在钱没了的问题啊， 这个大概是做起投资理财规划

大家最怕的一个问题，但是长期来看回报太低， 除非你能活到120岁等等等等

正常的如果说活到八九十岁的话，可能就和你把这部分钱存银行， 然后每年取出来4%没什么区别

好，所以每一个投资工具都有它的缺点和优点

我们理财的目的就是给他们组队，充分认识到每一个队员的优势和短处， 安排他们守在自己最擅长的位置，而不是因为他的优点 就非常热衷的推崇他，选择他，只选择他，或者是因为他的缺点 就全面的摒弃他

好了，所以今天这期咱们就关于roth IRA的缺点和陷阱，咱们就聊到这儿

喜欢的观众希望能给我点一个赞，咱们下期再见