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財技大解構#2 儲蓄回報兩成變四成 保單融資如何倍大回報？ - YouTube
Channel: Sam Sam Channel
[0]
Hello 大家好
[1]
上次做了一輯有關財技影片
[6]
坊間有一個loop loop loop大法
[9]
究竟是如何運作
[10]
還有如何做孖展融資
[14]
很多謝各位支持
[17]
因為影片反應很好
[19]
短短三天已經超過1000觀看次數
[23]
是近期較突出的影片
[25]
所以再接再厲
[27]
又介紹另一個財技給大家
[30]
有興趣想知道上一輯
[33]
Loop Loop Loop大法是什麼
[34]
可以按右上角重溫
[37]
因為我就答應了一位網友
[40]
他想知道保單融資如何進行
[44]
今次就跟大家講解保單融資
[47]
循例做一個免責聲明
[50]
今集影片主要解釋保單融資的運作
[55]
以及風險是什麼
[56]
絕不構成任何投資邀約
[60]
儲蓄保單有很多不同種類
[63]
但所有回報大約是3厘至4厘一年
[70]
如果做一個五年期的儲蓄保單
[74]
五年總回報一般是13%至19%不等
[81]
很少超過兩成
[83]
如果你們找到五年回報超過兩成的計劃
[86]
記得通知我
[87]
是儲蓄保險 並非投資相連保險
[89]
不是那些突然升得好多
[92]
但有機會虧損 不是指這些計劃
[94]
雖然這些儲蓄保單有3厘至4厘回報
[97]
高於銀行定期存款
[100]
但對於一些懂得投資的人
[103]
會覺得每年只賺3%至4%太少
[108]
有些人就會想到用融資方法買保單
[113]
問銀行借錢 倍大資金
[116]
去買一張大額保單
[118]
利用銀行低的借貸成本
[121]
去賺取保單較高的利息回報
[125]
從中賺取息差
[127]
我看過其中一個計劃
[130]
本身五年回報不足兩成
[134]
但用了融資的方法後
[137]
五年回報竟然有接近四成
[141]
保單融資基本原理
[144]
有些似孖展或樓宇按揭
[148]
孖展是將準備買入的證券
[151]
抵押予證券行
[153]
然後由證券行借錢給你買股票
[156]
樓宇按揭就是將樓宇抵押予銀行
[159]
然後由銀行借錢予你買樓
[162]
保單融資都一樣
[164]
將準備買的保單按給銀行
[168]
銀行就可借錢給你買一張大額保單
[175]
一定要買大額保單銀行才會受理
[181]
保單貸款額可能最少要七位數
[186]
保費只是數萬元的細額保單
[190]
銀行是不會做融資的
[191]
最低入場門檻
[193]
要視乎保單計劃及銀行要求
[197]
每次都不同 難一概而論
[200]
運作上 保單融資會似孖展
[205]
都是還息不還本
[207]
直至退保時 先扣回本金給銀行
[211]
剩下的才可落袋
[216]
用這種方法賺息差
[219]
還款負擔會減輕
[223]
還未明白如何賺錢？
[226]
舉個例子你就明白
[229]
簡單些 做一張100萬的儲蓄保費
[234]
五年後退保取回115萬
[237]
即這張保單五年一共賺15萬
[241]
如果我自己全付出100萬元保費
[244]
回報率是15%
[247]
但如果銀行借九成資金給我
[250]
我只需要付出10萬元
[252]
銀行付90萬元
[255]
即是說我用10萬元本金
[258]
去賺15萬元回報
[260]
回報率突然變成1.5倍
[265]
當然 要扣回貸款利息及銀行手續費
[270]
扣完後應不會有一倍回報這麼多
[274]
至於剩幾多回報
[276]
就要看銀行給予什麼貸款條件
[279]
我實實際際舉一個例子說明
[282]
這個計劃我不會公開名稱
[285]
因為公開也沒用
[286]
這計劃是去年的 而且已經停賣
[290]
我只是舉一個例子讓大家知
[293]
這計劃本身是一個三年期供款計劃
[298]
因為要做保單融資
[301]
要一筆過預繳三年保費
[304]
所以左邊的總供款有412萬
[308]
其實計了預繳利息
[311]
總保費支出只是400萬元
[314]
總之大家記著
[315]
這單如果全數支付
[318]
本金只是400萬元
[320]
一般來說 銀行做保單融資
[323]
會有三年或五年期選擇
[325]
雖然這張保單可以保到100歲
[330]
但不好意思 做五年保單融資
[333]
通常第五年都要退保
[336]
因為你要繼續持有保單
[338]
就要先還了銀行的本金
[341]
才可以持有這保單
[344]
但沒人會這樣傻去做
[347]
我們假設做一個五年期的保單融資
[350]
這單第五年的回報有多少呢？
[354]
根據假設基礎
[357]
五年後可以取回477萬左右
[363]
已經扣了所有退保手續費
[367]
是實收數目
[368]
大家也知 這只是保險公司的預期回報
[375]
未必一定做這回報
[377]
旁邊會列出保證回報
[382]
是一定可以取得的回報
[385]
而這計劃保證回報
[386]
五年都有465萬左右
[391]
這單的本金是400萬元
[394]
即是假設基礎下
[399]
五年大約賺77萬元
[402]
除400萬本金
[405]
回報率都有19%
[407]
算頗高
[409]
保證回報可賺65萬元左右
[413]
相對400萬本金 回報率是16.3%
[419]
當時這保險公司與銀行合作
[423]
銀行那邊提供怎樣的融資計劃呢？
[426]
可借出保單的首日退保金額95%
[432]
這裏要解釋一下
[435]
並非所有保單都可做保單融資
[438]
一般要用萬用壽險的保單
[442]
因為萬用壽險較靈活
[444]
較易做到很高的首日退保金額
[449]
據聞傳統壽險保單最近都可做融資
[453]
不論如何 如果你真的想做
[456]
保險經紀自然會知那隻計劃做到保單融資
[461]
回看這個計劃
[462]
我首日用400萬元買了這計劃
[465]
首日退保發還金額就有約378.5萬元
[474]
即是我買完單後立即退保
[478]
便可取回這數目
[479]
我只是虧損約21萬元
[481]
銀行就基於378萬的首日退保發還金額
[488]
借出95%資金
[490]
即可借出約359.6萬
[497]
400萬本金中 我只需付出約40萬元
[503]
整張保單我只付出大約一成資金
[506]
銀行借約九成
[509]
這次銀行提供的貸款利息
[511]
是P-2.7厘 算很高
[516]
一般都是P-2.2至2.4厘左右
[521]
不過這計劃是去年的
[523]
去年P是5.125%
[526]
減完後 銀行實際貸款利率是2.425厘
[534]
借的金額是360萬元
[537]
360萬元 X 2.425厘
[540]
即一年利息成本大約是8.7萬元
[546]
五年總利息成本約43.6萬元
[554]
銀行還會收一次性手續費
[557]
通常是貸款額0.5%
[560]
這個案就要再扣多接近1.8萬元
[565]
總成本大約是45.4萬元
[569]
再加自己付出的本金40萬元
[572]
我總成本合共要付約86萬元
[579]
五年後我退保 取回回報
[582]
先看較高回報計算
[585]
可取回477萬元回報
[588]
我問銀行借來360萬元
[592]
先扣除這本金
[594]
再減我付出的總成本86萬元
[599]
淨回報就有31.8萬元
[607]
別忘記大家最初的本金只是40萬元
[612]
回報率高達78.6%
[616]
我知道你們說什麼的
[620]
有利息的
[621]
我計入利息支出
[623]
用86萬元總開支做對比
[626]
淨回報率都有37%
[630]
相比400萬元全數支付買單
[634]
去賺77萬元回報
[636]
淨回報率只得19%
[638]
做融資 回報率是否很不錯？
[641]
如果用保守的保證回報計算
[646]
五年後取回465萬元
[649]
減銀行本金360萬元
[652]
再減自己付出的成本86萬元
[655]
淨回報就變成約20萬元
[660]
用本金40萬去計回報率
[664]
都有49%
[667]
對比86萬元總開支計算
[671]
淨回報率都有23%
[675]
比全數支付保費的16%高
[679]
當然 投資要認識風險
[682]
我一定會跟大家說風險
[684]
保單融資有三個風險
[687]
第一個風險 就是加息
[691]
如果未來五年加息 P上升
[695]
我的利息成本也會上升
[699]
像剛才說的例子
[701]
如果P加了1厘
[704]
每年的利息成本要多付約36000元
[709]
五年差不多是18萬元
[712]
我的回報由31.8萬元
[715]
急跌至只有13.8萬元
[718]
如果再加多1厘息
[720]
我的回報不單止化為烏有
[725]
還要倒蝕
[726]
所以如果預視到未來三至五年內
[730]
有機會加息
[732]
最好不要做保單融資
[735]
第二 因為儲蓄保單首數年退保
[739]
通常會蝕錢
[741]
如果你突然需要用錢
[745]
需要在首三年退保
[747]
這個計劃有機會蝕錢
[750]
所以預視到短期內急需用錢
[756]
都不太建議做保單融資
[760]
第三 銀行都有機會Call Loan
[764]
買樓 樓價跌會Call Loan
[767]
孖展 股價跌就要補倉
[769]
保單不會有價格變動
[772]
如何Call Loan？
[774]
就是當保險公司違約
[777]
不能還錢
[778]
銀行就有權Call Loan
[781]
雖然 現時香港保險公司財政十分穩健
[786]
違約機會似乎不高
[789]
但黑天鵝始終有機會發生
[793]
雷曼也會倒閉
[794]
這風險現階段雖然發生機會不高
[798]
但都是一個風險 大家必需知道
[801]
可能有些人認為
[803]
做如此多動作才賺兩成至四成回報
[807]
很麻煩
[809]
但別忘記
[811]
有錢人會投入數百萬元 甚至一千萬元
[815]
這麼大的資金
[819]
一成的回報已相差很遠
[823]
尤其是很多有錢人求穩健
[826]
因為保單融資沒有價格變動的風險
[831]
相對買樓甚至買孖展
[836]
風險相當較低
[837]
不過我重申
[838]
上面所說的只是其中一個例子
[841]
中間還有很多變數
[843]
例如 保險公司給什麼計劃
[846]
回報是多少？
[847]
銀行給什麼貸款利率你？
[851]
可以借到多少成數？
[853]
這幾個因素都直接影響
[856]
整個融資計劃的回報
[859]
所以是否做得過
[861]
大家都要自己計過度過
[865]
有關保單融資Premium Financing
[869]
今日就說到這裏
[870]
如果覺得影片有用
[872]
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[875]
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[878]
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[881]
理財急症室留言給我
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