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Should You BORROW to INVEST? | How Investment Loan Works? (Leverage Loan) - YouTube
Channel: Thomas C Chan - Financial Services
[0]
你是否應該用貸款來進行投資?
[2]
在以下的視頻， 你將會了解到貸款投資是如何運作
[5]
以及運用借貸進行投資對你會有正面或是負面的影響
[10]
你好! 我是Thomas!
[11]
好的思維 | 更好的人生!
[13]
上個星期我提及到
[14]
當你利用借貸的金錢來進行某一些投資
[17]
你付出的借貸利息是可以作出稅務減免
[20]
這是除了對你的注冊退休儲蓄計劃作出供款以外
[23]
另一個讓你減免稅務的途徑
[25]
有些人說 利用別人的金錢
[27]
來為自己投資 是一項聰明的操作
[29]
一來可以增加投資回報
[31]
二來可以 為你帶來 稅務優惠
[34]
但是有些人卻認為 這只是適合 富有的 一群
[37]
債務只會帶來更多的負債
[39]
那我們 如何證明 這是一個合理的選擇呢？
[40]
請你們 看完整個視頻 來確保有一個更全面的了解
[44]
首先
[45]
當你向另一方 進行借款
[47]
你是在利用別人的金錢，又簡稱為 OPM
[50]
為自己創造了債務
[52]
債務有兩種
[53]
好的債務利用別人的金錢
[56]
為自己創造更多資產和現金流
[58]
相反， 壞的債務
[60]
會為 你帶來更多負債 和減少現金流
[63]
試想一下， 如果你今天想買一個自己的物業
[66]
但是沒有這麼多現金一次過付款
[69]
那應該怎樣做？
[70]
你可以到銀行 申請物業貸款
[73]
槓桿化銀行的金錢 來購買物業
[75]
然後 透過長時間
[77]
償還本金加利息 給銀行
[80]
這樣你便能夠買到自己的物業， 而銀行又能夠收取利息， 達至雙贏局面
[84]
一個好的物業貸款， 學生貸款，和投資貸款
[87]
都被認為是好的債務
[89]
因為能夠在短時間內 為你創造 更好的價值
[92]
但如果 你是以透支信用卡 的方式 來預支 你的假期
[96]
新的手機， 甚至是你任何愛好
[98]
那些都是糟透極的債務
[100]
如果你未能按時還款
[102]
你便會陷入一個依賴 透支信用卡的惡性循環
[104]
其實利用別人的金錢永遠都是一把雙刃劍
[107]
最重要的是問自己 這個債務的目的是什麼
[110]
和你將會如何運用這筆金錢
[112]
那究竟 投資貸款將如何 加速你的儲蓄？
[115]
我們首先由稅務優惠開始
[117]
當你為自己報稅的時候
[119]
在 22100項的庫存成本下
[122]
如果你借錢投資在一些會產生投資收入的工具上
[126]
那麼你的利息支出是可以享有稅務減免的
[129]
例如股票和債券的投資組合
[132]
又或者是一些會產生股息的公司
[134]
我們再來深入的看一下
[136]
譬如
[137]
Tom與Mary兩人合共每年賺取 $100,000
[140]
他們的邊際稅率是40%
[143]
他們每人想透過非註冊帳戶投資 $4,000
[147]
Tom投放在一個共同基金，以八十/二十的比例
[151]
80% 股票， 20% 定期收入
[154]
假設這個投資產生三個回報
[157]
四厘，六厘，十厘
[160]
那Tom便會獲取 $160，$240，和 $400回報
[165]
但是因為這是個非註冊帳戶
[167]
這些回報需要打稅而導致淨利潤下降
[171]
另一邊廂，Mary決定借貸來進行投資
[174]
她借取 $100,000然後
[175]
投放在一個和Tom一樣的共同基金
[179]
我們假設借貸成本是四厘（基本利率加1%）
[182]
那麼她每年便要支付 $4,000利息
[186]
由一開始，這 $4,000利息是可以享有稅務減免
[189]
代表她能取回 $1,600的稅款
[192]
現在我們來説明一下投資回報
[194]
假設同樣的三個情况
[196]
同樣的基金以八十/二十的比例，四厘，六厘，和十厘的回報
[200]
以四厘來計算，$100,000會產生 $4,000收入
[205]
這 $4,000有部份是資產增值
[208]
有部份是利息收入
[210]
所以有大概六成的投資增值是需要抽稅
[214]
以數目來看
[215]
這 $4,000的六成
[218]
即是 $2,400會被當作報稅收入
[221]
Mary總共需要交 $960的稅款（$2,400 x 40%稅率)
[224]
代表她的淨收入變為 $3,040
[227]
再加上她 $1,600的稅務減免
[229]
她總共能獲得 $4,640
[233]
同樣道理，六厘回報來計算，$100,000會產生 $6,000收入
[237]
Mary需要交 $1,440的稅款
[240]
她會總共獲得 $4,560再加上 $1,600的稅務減免
[245]
十厘回報來計算的話，$100,000會產生 $10,000收入
[248]
$2,400的稅款，淨收入為 $7,600再加上 $1,600的稅務減免
[254]
假設她一年後賣出所有基金
[256]
她的所得便是 $4,000
[259]
用以上的回報率來計算, Mary 是能夠創造收入
[262]
就算以四厘來計算
[264]
代表她的投資回報等於她的借貸成本
[267]
她仍然能夠用退稅的方法創造收入
[270]
這就是投資貸款的力量
[272]
它可以將回報擴大
[274]
同樣的十厘回報
[276]
Tom 只能夠獲取 $400, 但是Mary 卻能夠獲取 $9,200
[280]
Mary 相對於Tom能夠獲取超過雙倍的回報
[283]
同樣的時間, 同樣的投資
[286]
不一樣的策略, 不一樣的結果
[288]
不過, 投資貸款亦能將虧蝕擴大
[290]
假設這項投資的回報是負一厘
[293]
$100,000便會變為 $99,000
[297]
Mary 雖然不用繳交任何投資稅
[299]
仍然會獲得$1,600的退稅
[302]
但是她最初的成本是 $4,000
[305]
在加上她欠銀行 $1,000, 總共她欠 $5,000
[308]
Mary 的淨虧損仍然是 $3,400
[311]
相對於Tom的虧損是僅僅 $40
[313]
重點在於風險和回報率
[316]
那我們在哪裏可以找到低成本的借貸
[318]
但有不錯的投資回報呢
[319]
通常有兩種借取金錢的方法
[321]
但比起信用卡或私人貸款
[324]
有一個相對較低的借貸成本
[325]
第一個方法是利用房屋資產信用貸款
[328]
另一個方法是利用特定的銀行投資貸款
[331]
房屋資產信用貸款 (HELOC)
[333]
是將你的房屋作為抵債
[335]
利息通常是用基本利率
[338]
而你可以自由運用這筆金錢
[340]
這筆貸款的上限是取決於你房屋的價值
[344]
雖然利息比較低而且彈性比較大
[347]
但是如果你沒有能力繼續還款
[349]
銀行是有權充公你的房屋
[352]
相比起另一個方法
[353]
投資貸款項目的利息通常在
[357]
基本利率加一至一厘五不等
[360]
而你需要將金錢投放在一個特定的投資
[362]
譬如是一個共同基金或保本基金
[364]
好處是大部份的貸款項目
[367]
都不需要以資產作為抵債
[370]
但貸款上限是不能多於你個人資產的總值
[373]
也就是說,如果你的資產總值是 $100,000
[376]
你便最多只可以借取 $100,000
[378]
請注意外面大部份的投資貸款
[381]
都不包含追加保證金(孖展/補倉)
[383]
這等於當你的投資並不理想的時候
[385]
他們不需要強制賣出
[387]
又或者強制注入資金
[389]
那麼我們應該考慮哪一種投資呢
[391]
如果我們嘗試將投資回報細分為
[394]
一厘, 三厘, 五厘, 十厘, 十五厘, 二十厘
[398]
我們通常會在儲蓄戶口看到一厘回報
[400]
定期存款或債券看到三厘回報
[403]
加拿大股票市場裏一般會看到五厘回報
[406]
美國股票市場裏會看到十至十五厘回報
[410]
而任何高於以上的便屬於高風險投資的類別
[414]
但是所有這些投資都是根據它們過往的表現
[417]
並不保證它們將來會有同樣回報
[419]
最重要的是做自己的研究
[421]
又或者與相關的專業人士索取意見
[424]
我們應該考慮投資貸款嗎
[426]
當投資回報大於借貸成本的時候
[429]
那麼這就是一個好主意
[431]
當它們一樣的時候
[432]
你仍然會因為稅務優惠而得益
[434]
當投資回報低於借貸成本的時候
[436]
這時你便需要格外留神
[439]
並建立一個後備方案
[441]
若然我嘗試解答
[443]
借貸進行投資對你會有正面還是負面的影響
[446]
以下便是我的建議
[448]
如果你自問能夠承受風險
[451]
你不是依賴這個貸款來幫助你支付日常開支
[454]
還有你是計劃以長時間來投資, 借貸進行投資是能夠幫助你
[457]
我喜歡借用一個譬如
[459]
借貸進行投資就像駕駛一部超級豪華的跑車
[461]
它可以幫助你更快達到你的目的地
[463]
但如果你不懂得駕馭它
[465]
也不顧交通燈號
[467]
你將會發生交通意外
[469]
所以索取專業意見是很重要的!
[472]
以下是幾個關於投資貸款的常見問題
[476]
第一, 我現在很年輕, 是否應該考慮借貸進行投資呢?
[480]
在2010年的一本書, 作者Ian Ayres 和 Barry Nalebuff
[484]
兩位耶魯大學教授同樣認為年輕的投資者應該
[489]
趁早利用槓桿性策略
[490]
因為當我們在年輕的時候
[492]
我們沒有這麼多現金來投資
[494]
但是相對來說，我們有多一些時間來作投資
[497]
通常我們投資的時間愈長
[499]
投資的回報便愈見豐厚
[501]
兩位教授發現愈年輕利用槓桿性策略
[505]
尤其是比較於傳統的投資策略
[507]
槓桿性策略投資回報的增長便愈高
[510]
第二, 我可以用自己的個人信貸額度或是信用卡來投資嗎?
[514]
我會跟你說不要這樣做
[516]
通常個人信貸額度的年利息高達到八至九厘
[522]
信用卡的年利息更可達致19.99厘
[525]
這相當於你需要找到
[527]
一個至少八厘的投資才可以達致收支平衡
[530]
第三, 投資貸款會影響我的房屋購買能力嗎?
[533]
這條問題要看情況而定
[536]
任何額外的債務例如汽車貸款
[539]
信用卡貸款, 或者信貸額度
[541]
都會在短期內影響你的購買能力
[543]
但長遠來說
[544]
投資貸款能夠為你在銀行戶口創造更多財富
[548]
和一個穩定的收入
[550]
這樣反而會增加你的購買能力
[552]
從而幫助你購入房屋
[555]
第四, 我應該先投資在注冊退休儲蓄計劃還是投資借貸?
[559]
這取決於很多因素
[561]
例如你的收入, 你的注冊退休儲蓄計劃供款空間
[564]
你計劃何時提取你的金錢?
[566]
當你提取金錢的時候會否有任何稅務上的責任?
[568]
請注意注冊退休儲蓄計劃的彈性大很多
[571]
你可以選擇一次過供款一筆金錢
[573]
又或者每個月定期供款
[575]
然後任何時間停止供款
[577]
相比起投資貸款
[579]
稅務減免是取決於每個月的利息支付
[582]
直到你將整個貸款還款完畢之前亦不可以暫停
[585]
這裏衍生出一種策略
[587]
就是你可以在一月的時候借錢進行投資
[589]
這樣便可以享受到一整年利息支付所帶來的稅務減免
[591]
若果這個投資有正面回報的話
[593]
你可以賣出等於你本金的價值
[596]
然後再將這筆金錢放進注冊退休儲蓄計劃來投資
[598]
用這種做法,同一筆金錢
[600]
你便可以享受雙重的稅務減免
[603]
不過這種做法要在您的投資有不錯的回報的時候才能成立
[607]
並且你在短期內並不需要這筆金錢
[609]
請你在以下的留言欄裏, 告訴我你是否喜歡利用貸款進行槓桿這個做法
[613]
也請不要忘記訂閱我的頻道!
[616]
你們的支持對我真的很重要!
[618]
我是 Thomas!
[619]
如果你想學習多一些財務上的運作
[621]
和如何運用你的金錢
[623]
那就請收看我下一個視頻
[625]
再見!
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