第222期：如何在401K里买股票？如何把401K转到其它券商账户？（继续回答网友问题） - YouTube

嗯，大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱

节前咱们列举了几个网友常见的关于IRA和401K的问题

然后做节目一个一个来回答，224期，225和226期分别回答了 第一个和第二个问题，都是和roth IRA有关，希望给大家啊聊清楚这个事儿了

这部分内容很多，所以用了三期才说完， 下面的3到6这几个问题应该就简单多了

所以咱们就一个一个的讨论啊，今天就把它完成好， 咱们今天从第三个问题开始

如果公司提供roth 401K里面的implement conversion， 要不要存满，有什么优缺点？

如果是我的话，我肯定会存满的优点就是所有roth账户的优点

比如说你放进去的钱是税后，这样就不需要担心 将来取出来的时候要交税了

因为你不知道将来的税率，很多人认为这个是最大的一个uncertainty

但是roth IRA的存储上限是太低了，就算你收入符合要求， 也只能存6000, 50岁以上是7000

那roth 401K呢就算是弥补了这个缺陷，是除了backdoor这个操作之外，快速积累roth账户里面本金的可以说是唯一途径了

但问题就是不是每个公司都提供这个机会

我们公司以前也没有，后来忽然有一天就说有这个implement conversion可以做

roth 401K公司要不要选择提供这个option？

我看到有一个数据好像是说现在只有40%的提供 401K的雇主是有roth 401K这个option哈

它的缺点当然就是401K的缺点哈，优点是roth的优点， 缺点是401K的缺点

就比如说里面的投资选择会比较少， 但是这也都有办法绕过去或者解决

就像咱们之前几期提到过，所以呢我认为如果你的公司 提供这个选择的话，能存满就还是存满比较好

当然了，前提是你别自己过日子，没钱用了

因为这个和所有的退休账户是一样的，它取出来到 你年龄没到的时候，它是有限制的

所以你如果真缺钱，是不能从这里再往外取的， 你还是要练量力而为

第四个问题，如何把公司的401K转到任何一个随意的券商账户

这个问题我觉得挺好的，因为以前也不止一个人问过 留言区有网友问怎么把401K里面的钱转到微牛账户里面去啊， 我把这个问题就概括成如何把401K转到任何一个随意的券商

答案是401K本身是不行的，因为401K是跟着你的雇主走的， 你的雇主在哪开

比如说fidelity，那你的401K就在哪就没法转哈

但是咱们之前这三期里也提到了，当你在职的时候， 也就是active的时候没法转，离职以后就可以转了

这个时候你在任何一个券商账户开户,开什么户呢？

你去开IRA账户啊，你自己是没法去开401K账户的

因为again，他是跟着雇主走的，除非你自己是自雇

然后开一个solo401K可以，但是那个就又不一样了

好，开一个IRA账户，只要这个券商是支持这些退休账户就可以了

那大多数券商，尤其是稍微大一点的都支持的

比如说网友问到了微牛，微牛也是有IRA的，这个是我是知道的

那你就可以把401K里面的钱转到IRA里面了啊

说到微牛，我顺便说一句，他们11月12月疯狂搞promotion， 搞活动，开户入金是有好几只免费股票送，以前一直是两只， 然后好像有一段时间降为只送一只

在12月份到了holiday season又开始搞promotion

12月7号以前是送六只股票，每一只价值8块到1600块钱不等哈

之后我不清楚，可能是只送五只，所以就算你六只拿的都是最低价值的

你存100块钱，你马上就能有接近50%的回报

所以大家有兴趣可以通过视频下方的链接去查看啊， 就现在送的挺多的

好，第五个问题，如何在401K里面买股票，而不是ETF， 不能很方便的在401K里面买股票，或者任何其他的投资理财产品， 一直是401K被诟病的原因

咱们这个节目也提过无数次了些投资人甚至因为这个 就干脆全面否定401K了

其实呢就像咱们之前说过的，它的优点是不容抹杀的

比如说有公司的match，比如说可以大额的抵税， 也没有收入的限制

缺点的话:心思活一点都能解决，可以绕过去

比方说除了你离职之后，把它转成IRA

咱们说现在这个年头也很少有人在一家公司 一干就是一辈子啊，三五年就跳槽

很正常，除了这个方法之外，还有一个方法就是 利用一个东西叫brokerage window

就是在401K计划里面开一个券商账户啊，换句话说 就是你开了这个之后，相当于在401K里面忽然就开了一扇窗啊， 以前就只有这么几种，你不喜欢的选择

现在窗户一打开，窗外就是各种应有尽有的股票啊， 投资产品，这样的花花世界

brokerage window这项功能就这个东西在不同的券商 叫法是不一样的，最常见最有名的是fidelity的叫brokeragelink

我之前看到网友也有提到过，这个词是brokerage和link连着写， 因为它是一个注册商标的专有名词

在Schwab就叫PCRA personal choice retirement account

那咱们以fidelity为例，fidelity的brokeragelink应该 就在你这个计划的所有就是所有选择列表里面列着的

就像另外一个fund或者ETF一样，你可以把钱在这个link 和其他的fund其他ETF之间转来转去的

因为它就像另外一个选择转到brokeragelink里面的钱， 又可以进一步选择是不是要买什么股票，或者任何其他的选择

比如说苹果、亚马逊啊，那就跟一个普通的券商账户就一样的

但是我不确定的时候，如果有网友明确的知道， 也可以在留言区补充，谢谢大家

就是我在网上呢也没有查到明确的相关说法， 是不是每一个支持401K的券商都有这样一个feature， 甭管他叫什么吧

另外一个就是我个人感觉这个option是不是被turn on，是不是被开启，也和你的公司有关，并不是默认状态，就开启的

因为我记得我们公司有一天HR就忽然发了一个firm wide邮件，跟大家介绍brokeragelink，普及这个知识

那次就是那是好多年前了，我是第一次听说有这个东西 但是在此之前我也认真的review过我们那个公司所有ETF 的这些列表，印象中是没有看到这个brokeragelink

我们公司用的是federal title，所以我感觉他们就是公司是不是以前没有turn on这个option，所以员工是看不到，是没有这个option的

但是呢我也没法确定，不排除是我自己观察的不够仔细

brokerage window是一个，如果你有这个option的话，可以帮助你在401K里面随意的买股票和其他任何理财产品

但是它一般不是免费的，一般在一年100块到200块之间哈

所以我们在做这个选择的时候，要考量一下，比如说401K里面的ETF有一只你觉得他哪都挺好的，就是嫌他费用高

那你就算一算，以你的资金量和包括在准备在这个公司干的年数， 是不是用这个brokeragelink划算啊，也许就不需要

比如说你401K里面有10万美元，那你看上一只ETF不错，它的费用是每年0.5%，那10万乘以0.5%等于500块钱一年的expense哈

如果如果是这样的话，你开brokeragelink它只有100块， 你就比较划算

但是如果你401K里面只有2万，那就真心无所谓了

好，这个是在401K里面买股票的办法

最后一个问题，IRA contribution和backdoor conversion 的截止日期的问题

首先他们都是几月几号，另外意味着什么，有没有什么好处/区别 IRA contribution的投放截止日期是第二年的报税日， 那一般就是4月15号了

2020年因为疫情的问题延长的，我记得是7月15号， 然后backdoor的截止日期就是当年的12月31号

经常有人问说，当你在年初4月15号之前make一个IRA contribution，不管是roth还是traditional，他是怎么知道你今年投放的到底是算今年的还是去年的呢？

因为你可以投放去年其实你做一次这种操作就知道了

因为他是会问你的，这个投放进去算今年的还是去年的

如果你某一年的已经放满了6000块钱，那他这个流程选项设计 的就是你没法投放这一年的了

所以你跟着流程走就很自然的，不用担心啊， 操作一次就知道了

backdoor这个操作是不会等到来年的

因为大家想啊backdoor这个操作是要增加当年收入的

如果等到来年的话，我怎么增加当年的收入呢？

比如说我如果能等到2021年4月去做backdoor的话， 那还怎么算是2020年的收入呢？

如果我已经报了税了怎么办，对吧？

那不就乱套了

但是呢，说到乱套的问题，你就又会发现，反过来是可以的

就比如说你投放传统IRA，不是有可能是抵税的嘛， 也会影响你的报税收入

那如果你二月份已经报过税了，四月份又投放了去年， 而且是传统IRA，supposedly它是deductable，怎么办呢？

这也乱套了，对吧？

但是这个情况是允许的，而且还挺常见的

就你需要file一个amended return

所以大家听明白了吗？

就是如果你已经报了去年的税，然后再去做一个会增加

你的税收收入的操作，比如说backdoor，那就不允许的， ISA不允许你晚交税，所以backdoor根本就不会 让你拖到第二年四月份再做

但是反过来你如果已经报了去年的税， 然后去做一个去减少你当年报税收入的操作

比如说去投放一个传统IRA，这个是可以的

所以投放IRA的deadline是来年的四月

也就是说只许IRS提前收你的钱，或者多收你的钱， 不许你给IRS少交钱或者晚交钱

这一点我为什么想强调呢？

因为网上你会如果你喜欢看这些方面的论坛和文章， 你会发现有些地方写的非常难懂，你会看到他们讨论之后， 你会觉得backdoor的截止日期是第二年的4月15号

这个时候你要看仔细，因为他们很有可能讨论的是recharacterization

呃我觉得翻译成重新定性比较好， 它和backdoor就是recharacterization

recharacterization....

这个重新定性和backdoor是一样的， 它也有一套自己的比较复杂的规则

咱们今天就不说了，你就记住backdoor想要做的话呢，年底之前做就好了

其实还有一些延伸的细则，比如说在一定情况下， 你可以延伸到sixty days after year end

就是在年末结束之后的两个月之内

但是咱们就不细说这些问题了

好，至于在投放IRA的时候是年底之前完成，还是等到 第二年4月15号完成，各有什么优缺点呢？

我觉得税务上没有什么太突出的优缺点

除了比如咱们刚才说的这种recharacterization的这种情况， 就是你在年初的时候可能不太确定自己今年的收入

所以不知道今年的收入能不能放roth啊，或者说 投放了传统IRA之后能不能抵减啊，这个会影响你最终做的决定

也许等到第二年四月之前，情况更了然一些，再去投放会比较好

但是有些人他的收入是年初就定的，比如我是挣工资的对吧？

那就不存在这个问题

除了税务方面，从投资方面来讲的话，如果你预计今年市场是涨的， 或者你看上一个什么投资产品，今年感觉是涨的， 那当然是在年初投放就比较好

因为这样的话你的涨幅都是免税的， 越早放到退休账户里面越好，这个也不难理解

除此之外，我并没有想出什么太大的区别或者优缺点， 也欢迎网友补充好了，所以今天终于把这几个问题说完了

喜欢这期的观众希望能给我点个赞，咱们下期再见