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【退休】美国退休账户401K（上）基本概念，了解什么是Traditional 401K, Roth 401K, after-tax contribution 401K 【CC 中文English] - YouTube
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[0]
美国都有哪些退休计划
[1]
401K是什么
[3]
401K都有哪些种类
[4]
401K存款上限是多少
[6]
本期视频给大家详细讲解
[9]
401K计划 我们开始吧
[17]
大家好 我是生活在美国的Susan
[20]
我的频道主要和大家交流
[22]
和分享美国生活经验
[24]
包含理财 移民
[25]
保险等的内容
[27]
当然也少不了游山玩水了
[29]
希望大家多多关注我的视频订阅点赞转发
[33]
美国的退休计划大体有
[36]
401K，IRA 年金
[38]
寿险这几大类
[39]
今天我们主要聊一下401K
[45]
本期视频主要分享401k的基本概念
[50]
401K的存款上限是多少
[54]
401K的种类都有哪些
[58]
存入401K的钱什么时候可以取
[61]
首先什么是401K？401K简单来说
[64]
就是美国公司为员工提供的退休福利计划
[69]
当然不是所有的公司都提供的
[71]
这要看雇主的意愿了
[73]
这是1978年美国国会通过的一项法案
[77]
内容是允许雇主为雇员建立
[79]
一种延迟缴税的储蓄账户
[83]
这个账户里的资金可以用来
[85]
进行基金和股票的投资
[88]
那401k计划都有哪些限制
[91]
首先40一个计划是雇主自己设置的
[94]
所以每个公司都会
[96]
有很多不一样的条款
[98]
根据我的经验
[99]
有一些公司会设置工作年限
[102]
一般工作满3个月到6个月
[105]
或者是有的公司要求工作满一年之后
[108]
员工才有资格加入计划里
[111]
401k的钱一般是会交给
[114]
大的专业投资机构来管理
[116]
员工可以从自己的工资
[118]
里面扣除一部分收入
[120]
存进这个账户
[122]
作为将来的养老金
[124]
雇主也可以按照一定的比例在员工
[127]
401K的账户里面存放资金
[130]
一般以雇主根据雇员为自己
[133]
存放的百分比做相应的匹配
[136]
也就是employer match
[139]
举个例子来说
[140]
如果你每个月从你的工资里拿出600美金作为employee contribution
[146]
那么你每个月的Payroll 里面就会有
[148]
600美金自动存入401k账户
[151]
如果你的雇主选择了50%match
[155]
那么你的雇主也会自动往你的401K
[158]
账户中存入600的50% 300美金
[162]
但是不是你放多少
[163]
雇主全部都给你match
[165]
雇主是有上限的
[167]
通常为年薪的6%
[169]
注意雇主的employer match
[171]
可能是一年才放一次的
[174]
如果你决定辞职的话
[176]
一定要确认好雇主是否已经把你工作
[179]
年限所属的 match已经投放完毕
[183]
公司有可能今年3月份投放去年的
[187]
employer match
[188]
但是你今年1月份打算离职
[190]
这种情况下一定要确认好你离职之后公司
[195]
是否还能给你投放去年的 match
[198]
即便是你去年工作满一年
[201]
但是因为你今年3月份就已经不在公司了
[204]
所以公司有可能不给你
[206]
放去年的match了
[209]
你就一定要等到3月份才辞职
[212]
401k计划最大的特点
[214]
就是可以减少你的AGI
[216]
也就是减少你现在的年收入
[219]
减免税率
[221]
等到你以后去取退休账户
[223]
里面钱的时候再交税
[225]
也就是延迟缴税
[228]
401k计划每年存钱的上限是多少
[232]
既然401k计划有这么多的好处
[235]
大家肯定都想着往401k
[237]
计划里面放入更多的钱
[240]
所以对于每年401k
[242]
计划账户里存钱的数量
[244]
IRS设置了一个限额
[246]
2021年作为员工
[248]
你最多可以往401k计划的
[251]
账户里面存放$19,500
[254]
如果你的年龄超过了50
[256]
那么你可以存入$26,000
[260]
如果你有雇主match
[262]
那么你和你的雇主投放的
[264]
总金额不能超过$58000
[268]
如果超过50岁是$64,500
[271]
大家可以参考一下这个表格
[274]
一般在每年的10月到11月份
[277]
IRS 会审核并且调整401k
[279]
计划的最高存款限额
[283]
对于每年的数字到底是多少
[285]
大家可以在IRS官网都可以查询到
[289]
401K计划都有哪些种类
[291]
第一种就是traditional plan
[294]
也就是pre-tex
[296]
这是最常见的一种plan
[298]
存钱不交税
[300]
等到你59岁半取钱的时候才交税
[304]
所以这个账户里的钱是没有扣税的钱
[308]
等到退休之后取钱时本金和用这笔钱
[311]
投资的收益全部都要交税
[316]
第二种是Roth 401k跟 traditional 401K
[320]
最大的不同是存入的是税后的钱
[324]
也就是存入401个账户里的钱
[327]
是交过税的钱
[329]
用这笔钱投资取得的收入就不需要交税了
[334]
所以退休的时候取钱就完全不用交税了
[339]
第三种就是after tax contribution
[342]
这个计划存入的本金是交过税的钱
[345]
但是取钱的时候还要交税
[348]
存钱时交税
[349]
取钱的时候也要交税
[351]
这是不是和普通的brokerage account
[353]
没什么区别啊？
[354]
是不是没什么好处
[356]
没什么好处它就不可能存在了
[358]
我们来看看它有哪些好处
[360]
首先这种plan和上面两种
[362]
plan有一个很不一样的地方
[364]
就是存款的年上限
[366]
咱们前面说过 traditional 401k
[369]
和Roth 401k的存款上限都是 $19,500
[373]
你和你的雇主在401K账户里面可存入的
[377]
所有的钱总和上限是$58,000
[381]
但是对于after text 401K contribution计划来说
[385]
你个人的存款上限就是58,000
[388]
这样一下子就可以放进去更多的钱了
[391]
这种计划是用于已经存满了
[394]
pre tex 的上限额度
[396]
但是还想继续投放401k的朋友们
[400]
举个例子来说
[402]
如果你和你的雇主今年往401k
[405]
计划里面已经投放了$35,000
[408]
那么你可以投放$58,000减去35,000的23,000
[413]
而且他最大的诱惑力就是他可以转入
[416]
收益不交税的Roth IRA 账户里面
[419]
Roth IRA 里面存款是有上限的
[422]
而且对于收入高出一定
[425]
限额的人是不能投放的
[427]
那么after tax contribution
[429]
是不是正好是这些人的最佳选择呢
[433]
下面我们来总结一下
[434]
以上 三种计划各有各的优势
[438]
我们先来比较一下traditional 401K 和Roth 401k
[444]
先说一下 traditional 401k plan
[446]
最大的特点是减少年收入
[448]
减免税率
[449]
延迟缴税
[451]
Roth 401k就没有
[452]
traditional 401k的
[453]
这项好处了
[455]
但是 Roth 401K plan
[457]
每年存入的钱可比 traditional 401K plan 更多
[461]
我们来举个例子看一下
[463]
每年我们traditional401k和Roth 401k里
[466]
各自存放2万美金
[469]
10年后两个账户同样有20万美金
[472]
我从 traditional 401K 取钱需要交税
[476]
最后到我手里可能是只有16万
[479]
但是Roth 401K 计划里面的
[482]
钱取出来还是20万
[484]
而且可能会更多
[486]
因为取钱是本金和收益都不需要交税
[489]
而且等到你到了59岁半的时候
[493]
账户里的余额可以一笔全部支取
[498]
不需要缴纳任何额外的费用
[500]
但是traditional 401k
[502]
账户就需要分成几年的时间来支取
[505]
因为traditional 401K plan
[506]
是要计入 当年的收入的
[511]
一次性大笔支取会造成税率的升高
[515]
那就不划算了
[517]
所以一般刚参加工作的年轻人
[519]
如果收入不是很高
[521]
在一个比较低的税率的情况下
[524]
并且预计未来收入会增加
[527]
税率会升高
[528]
是非常适合参加Roth 401k计划的
[532]
下面我们来看一下存钱交税取钱也
[536]
交税的after text contribution
[537]
401k计划最大的好处是什么
[541]
它最大的好处就是存款年上限
[544]
比前两个计划都高
[546]
如果你已经存满了前两个计划
[549]
但是还想存更多的钱在401k计划里面
[553]
这时候就可以考虑这个计划了
[555]
而且这个计划是可以转成
[557]
Roth IRA的
[559]
大家注意我在这里说的是有可能可以转成
[563]
Roth IRA 那么什么人可以转呢
[566]
只有公司允许 in service transfer
[569]
才可以转
[571]
就是说有一些公司允许
[573]
你在公司工作的情况下
[576]
将after tax contribution转到
[578]
Roth IRA具体来说
[580]
如果你选择了after tax contribution的计划
[584]
并且你同时也开了 Roth IRA账户
[587]
然后立即将after text contribution
[590]
401k计划的钱转到 IRA 中去
[594]
那么这笔钱以后投资的
[596]
收益都不需要交税了
[598]
因为Roth IRA的
[600]
投资收入是不需要交税的
[603]
关于IRA和Roth IRA是什么
[607]
我会专门再做一个视频讲 给大家
[609]
存了40k计划之后 很多人肯定会特别关心
[615]
什么 时候可以把存进去的钱取出来
[618]
既然是退休计划
[620]
肯定是老了之后才能取出来 对吧
[622]
美国政府规定是在你59岁半的时候
[626]
你可以把这笔退休金取出来
[629]
如果提前领取
[631]
那么你将会有10%的罚款
[634]
在72岁半的时候
[636]
你每年必须取一部分资金
[639]
并且无法再继续存入401k计划
[643]
不然你也会产生一定的罚款
[645]
可是这笔钱也有一些可以
[648]
提前领取的特殊情况
[650]
如果你的年龄到了55岁
[653]
并且你已经打算退休
[655]
这个时候公司还继续承担401k计划
[659]
那么你可以每个月取出一部分资金
[662]
作为你的收入之一
[664]
就不需要支付10%的罚款
[667]
还有一些就是困难时刻
[669]
比如说支付自己家人的医药费
[673]
支付自己和家人的丧葬费
[676]
支付自己和家人的大学的
[679]
学费及相关教育费用
[681]
支付第一次购买的自住房的费用
[684]
或者是成为了残障人士
[685]
失业 满12周账户持有人死亡等
[691]
如果账户持有人死亡
[694]
在账户里面所有的金额归账户
[697]
持有人指定的受益人拥有
[702]
以上就是本期视频的全部内容了
[704]
下一期我会继续讲换工作
[706]
401K里面的钱怎么办
[709]
401k是否可以贷款买房等相关话题
[712]
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[714]
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[718]
如果我有哪些说的不足的地方
[720]
或者你有不同的见解
[722]
欢迎你在下方留言告诉我
[724]
今天的视频就先到这里 感谢收看
[727]
咱们下期再见
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