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Why Credit Scores Are a Scam - YouTube
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Si eres un adulto en estos Estados Unidos, probablemente tengas un puntaje crediticio.
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Y probablemente le hayan dicho, tal vez más de una vez, que viva su vida de tal manera
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que mejore ese extraño número que se encuentra entre 300 y 850.
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"Construya un buen crédito", le dicen, y el éxito financiero seguirá .
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Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más feliz y seguro estará.
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Esa no es una creencia totalmente irracional.
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Los puntajes crediticios tienen un conjunto generalizado, aunque a menudo invisible, de impactos en nuestras vidas.
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Están EN TODAS PARTES hoy: a menudo se REQUIEREN para alquilar un apartamento, para obtener
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una hipoteca, para obtener un préstamo, incluso para conseguir un trabajo.
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Pero para un número tan importante, es REMARCADAMENTE arbitrario.
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Probablemente haya experimentado lo caprichoso y absolutamente extraño que puede ser su
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puntaje de crédito .
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Pague un préstamo, haga lo “responsable”, y su puntaje crediticio puede bajar [pausa] HACIA ABAJO, no
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arriba.
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Pero si tiene varias tarjetas de crédito, úselas con frecuencia y pague préstamos a
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plazos continuamente , es probable que su puntaje de crédito AUMENTE, siempre y cuando nunca deje de realizar un pago.
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Es un sistema muy extraño.
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Lo crea o no, no siempre fue así.
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Esta peculiar práctica en la que una "puntuación" es tan poderosa para determinar tantos aspectos
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de tu vida no siempre estuvo presente.
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De hecho, los puntajes crediticios, también conocidos como puntajes FICO, en honor a la compañía que los creó, no se
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usaron para determinar el precio de los préstamos hasta 1989.
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Eso no fue hace tanto tiempo.
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¿Cómo llegó a ser así?
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¿Cómo llegamos a un punto en el que este gracioso número ejerce tanto poder sobre nuestras
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vidas?
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Para entender, tendremos que remontarnos un poco, a una época llamada la década de 1970.
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Era la era de los jeans acampanados y la música disco, y que Dios lo bendiga Gerald Ford y
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Tarde de perros .
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¡Tarde de perros!
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No solo Al Pacino, sino también John Cazale Y Charles Durning.
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¡Ática!
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¡Ática!
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Amo esa película.
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Pero la década de 1970 también fue una época en la que la industria estadounidense se automatizaba y subcontrataba
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rápidamente , y muchas personas que anteriormente se habían ganado la vida bastante bien comenzaron a salir perdiendo.
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A lo largo de los años 70, y entrando en los 80, 90 y 2000, industrias como la producción de acero
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o la fabricación de automóviles abandonaron rápidamente a sus trabajadores, y lugares como Youngstown o Flint o Warren,
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que es la ciudad natal de mi padre, se quedaron sin [desaceleración] por completo. mucho apoyo.
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La manufactura cayó de más del 30 por ciento del empleo total en 1955 al 22 por ciento
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en 1975, y menos del 19 por ciento en 1985.
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En 2005, había caído para [desacelerarlo] apenas por encima del 10 por ciento.
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En su mayor parte, estos trabajos industriales de altos salarios con buenas pensiones y beneficios fueron
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reemplazados por trabajos en el creciente "sector de servicios".
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Mucha gente en nuestro gran cinturón industrial nacional terminó trabajando en lugares como Walmart
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o McDonald's, que no proporcionaban beneficios ni pensión y salarios mucho más bajos de lo que la
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gente ganaba anteriormente.
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Al mismo tiempo que se desarrollaba este proceso de desindustrialización [voz del profesor],
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una nueva filosofía estaba surgiendo en el gobierno.
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Fue una actitud que priorizó la austeridad y la desregulación, un enfoque que se denominó
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"NEOLIBERALISMO".
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A medida que las masas de trabajadores desempleados o subempleados se convirtieron en una "población excedente"
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en los márgenes de la economía, las élites políticas recortaron los programas de asistencia social mientras desregulaban
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industrias como la banca.
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Y en 1978, la Corte Suprema impidió que los estados hicieran cumplir las leyes que limitaban las tasas de interés
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para los bancos autorizados a nivel nacional, eliminando las protecciones contra la usura para los prestamistas.
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Así que los años 70 vieron dos tendencias importantes: primero, la desindustrialización y la caída del nivel de vida
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en gran parte de los Estados Unidos; y segundo, la desregulación de la banca y los préstamos.
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En la década de 1980, estas dos tendencias chocaron.
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Verá, con un nuevo exceso de hogares que dependían de trabajos de bajos salarios y sin beneficios, la
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gente ya no podía sobrevivir solo con sus ingresos como antes.
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Así que tuvieron que recurrir al apasionante nuevo mundo del crédito al consumo, y la deuda se convirtió en una parte cada
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vez más importante de la vida de la clase trabajadora.
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Esto condujo a lo que la académica Susanne Soederberg llama “DEBTFARE”: la deuda del consumidor como
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SUSTITUCIÓN de buenos empleos y buenos salarios y una red de seguridad social.
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Por supuesto, la deuda ha existido durante mucho tiempo y ya se usaba ampliamente en
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los EE. UU. Para financiar grandes compras como automóviles o la universidad.
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Pero a medida que los salarios colapsaron y los programas de asistencia social se recortaron, MÁS y MÁS familias se vieron obligadas
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a endeudarse profundamente SÓLO PARA MANTENERSE A FLOTE.
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La fría y dura realidad era que la gente simplemente no podía vivir de lo que ganaba y estaba
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constantemente endeudada para poder mantener a su familia.
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En la década de 1980, los bancos aprendieron a aprovechar esta situación.
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Antes, las tarjetas de crédito que ofrecían eran un líder en pérdidas para ellos.
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Pero luego se dieron cuenta de algo importante.
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La forma de ganar dinero NO era apuntar a personas adineradas y que pudieran pagar sus
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deudas.
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Tenía como objetivo las personas que NO eran adineradas, que dependían de las deudas y no podían pagarlas
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todas a la vez.
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Como dijo un banquero en una entrevista, y cito, "no se requirió mucha
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investigación para ver que las personas que pagaban [su deuda] en su totalidad todos los meses no eran
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rentables".
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Los bancos llamaron a estos clientes [manos] "REVOLVERS", personas que asumieron la mayor cantidad
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de deuda posible sin incurrir en incumplimiento y, como resultado, se les podría cobrar tasas de interés más altas
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.
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De manera abrumadora, por supuesto, estos "revólveres" vivían de sueldo a sueldo, que necesitaban
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deudas para sobrevivir en la dura nueva economía.
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Se convirtieron en el objetivo, en realidad, en la presa, de una explosión en los préstamos al consumidor,
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con la tarjeta de crédito de plástico en su centro.
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Los bancos lo plantearon como una cuestión de libertad y flexibilidad.
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Pero para las personas con movilidad descendente a las que se dirigían, se trataba de una necesidad.
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Esta expansión masiva de los préstamos al consumidor es donde entró en juego el puntaje crediticio.
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Verá, los prestamistas habían empleado durante mucho tiempo formas de discernir cuán "solventes"
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eran sus solicitantes , con juicios arbitrarios sobre si eran "cautelosos" o "de buen carácter".
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Pero a medida que las corporaciones acumulaban enormes cantidades de información sobre los clientes y su comportamiento,
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ahora tenían suficiente información computarizada para COCINAR algoritmos sobre quién era
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y quién no era "solvente".
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Entonces, en 1975, se desarrolló el primer puntaje FICO Score.
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Pero los bancos no estaban tan interesados en prestamistas "confiables" o "solventes".
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Querían esos "revólveres", la gente que les haría ganar tanto dinero como fuera posible.
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Y cuando salió el primer puntaje FICO Score de propósito general en 1989, fue diseñado para
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eso.
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Por eso, en 1995, el director de política del consumidor de Experian, una de las mayores
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agencias de calificación crediticia, admitió: "Modelar solo el riesgo crediticio está pasado de moda ... [El riesgo real es]
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que un cliente no sea rentable".
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Buscaban lo que una publicación bancaria llamaba “CONSUMIDORES PROPENSOS A LA DEUDA” y se enfocaban sistemáticamente
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en personas de la clase trabajadora que ahora necesitaban deudas para sobrevivir, y a quienes se les podría
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cobrar tasas de interés más altas como resultado.
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Por eso, a partir de la década de 1980, los préstamos a los pobres, los llamados préstamos "subprime" o "no preferenciales", crecieron
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rápidamente.
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Cuanto más "riesgosos" eran los prestatarios, más intereses se les podía cobrar y
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más dinero podía ganar el banco.
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Es por eso que en Wells Fargo, uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, los oficiales de crédito fueron incentivados
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durante AÑOS para comercializar agresivamente préstamos de alto riesgo a comunidades negras, incluso para personas
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que calificaban para préstamos "preferenciales" a tasas de interés más bajas.
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Estas víctimas eran los "clientes rentables" que buscaban los bancos.
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Wells Fargo llamó a estos "PRÉSTAMOS GHETTO", y los oficiales de préstamos se refirieron a las personas
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que estaban atrapando en deudas como "gente de barro".
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El objetivo, por supuesto, nunca fue ayudarlos; era GANAR DINERO con ellos a través de préstamos
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abusivos .
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El puntaje crediticio se convirtió en una parte crucial de esto.
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Es una herramienta de disciplina que te convierte en el cliente ideal de los bancos.
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Es por eso que los puntajes de crédito no reflejan la salud financiera real, cosas como la
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diferencia entre sus ingresos y sus gastos, o cuánto dinero ha ahorrado.
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Lo que sí reflejan es que USTED es una fuente de ganancias jugosa y confiable para ELLOS.
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No buscan prestatarios confiables, sino personas con las que se pueda contar para vivir
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endeudadas.
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Porque mantenerte endeudado significa GANANCIAS.
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Su puntaje de crédito lo recompensa NO por tomar decisiones que realmente lo ayuden financieramente,
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sino por asumir la cantidad máxima de deuda que posiblemente pueda pagar.
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En una economía tan desigual y depredadora como la nuestra, las calificaciones crediticias pueden ser "necesarias"
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en el sentido estricto de lo que exige nuestro sistema.
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Pero los puntajes de crédito, y todo el sistema de deudas que se esconde debajo de ellos, no son un
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hecho de la naturaleza ni son eternos como el arte dramático de Al Pacino.
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Los puntajes de crédito son necesarios ÚNICAMENTE en una economía que canibaliza el sudor y las lágrimas de su
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gente trabajadora, que regula gran parte de nuestras vidas a través de un número que refleja su
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utilidad para la industria bancaria.
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Puede pasar toda su vida trabajando en ese número, y muchos de ustedes lo harán.
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Pero no importa qué tan alto lo consiga, no importa cuántos años de trabajo y sacrificio gaste
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, YA habrá pagado el precio.
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Soy Chase Madar, profesor de derecho errante del Instituto Gravel.
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