Financial Literacy - Full Video - YouTube

Los estadounidenses son el pueblo más rico en la historia del mundo.

Aun así, muchos están estresados por sus finanzas.

¿La gente consume más de lo que puede, aún con ingresos relativamente altos?

¿Agotan sus tarjetas de crédito y viven de cheque en cheque?

¿Ahorran para gastos inesperados?

¿Puedes ser financieramente seguro sin hacer mucho dinero?

¿Personas comunes pueden invertir en el mercado de valores con riesgo manejable?

Las respuestas a estas preguntas son el comienzo de un listado

que llamamos EDUCACIÓN FINANCIERA.

Cuando hablamos del listado de cosas que una persona necesita saber

para que sea considerada financieramente educada,

nos profundizamos en una serie de categorías.

Entramos en su vida financiera cotidiana,

los fundamentos de la deuda,

al entendimiento de lo que significa una deuda de tarjeta de crédito,

qué es una deuda hipotecaria, cómo se paga un auto,

presupuestación, comprensión del dinero que entra y que sale.

Son cosas que realmente pueden parecer muy básicas,

pero que claramente no lo son.

Si no tienes conocimiento financiero, debes preocuparte por tus gastos,

debes preocuparte por si al jubilarte podrás cumplir tus objetivos.

Todo comienza con los INGRESOS.

Ingreso es el dinero que entra.

¿Cómo haces tu dinero?

La Ley de la Ventaja Comparativa es muy útil

al momento de elegir una carrera.

Averigua lo que haces bien y disfrutas y que los demás valoran mucho.

He trabajado muy duro y construido un negocio exitoso.

Ya no tengo que preocuparme por cosas como

facturas del mes a mes o cosas así.

Pero esto solo fue posible porque solía hacerlo.

No tuve padres que me dieran dinero.

Yo no podía caer. No tenía una red de seguridad.

Pero lo que hice fue planear rigurosamente,

establecer metas y tratar de lograrlas.

No necesitas tener un negocio para pensar de esta manera.

Empieza a pensar cómo puedes hacerte más valioso

para empleadores potenciales, compañeros y clientes.

¿Cómo puedes hacer mejor tu trabajo,

aunque sea por un sueldo mínimo, una pasantía o un puesto de voluntario?

¿Estás trabajando más duro que los demás?

¿Llegas primero y te vas por último? ¿Usas el celular en tu local de trabajo?

Este tipo de elecciones ayudan a diferenciarte de los demás

y crean valor para ti en el mercado laboral.

Recuerda, en el mundo real, no te pagan por tu esfuerzo,

sino por el valor que creas para los demás.

Y administrar ese dinero es tan importante como ganárselo.

Los GASTOS son el dinero que sale.

¿Cómo gastas el dinero que has ganado?

¿Sabes dónde todo tu dinero se va?

Mucha gente no.

Si pudiera enseñar a los jóvenes hoy

solo una habilidad de la educación financiera,

una necesidad que la gente entienda,

sería la de construir su propio presupuesto financiero

y cómo ejecutarlo. Lo que quiero decir con esto

es que entiendan que existen los gastos fijos.

Si tiene $3,000 de ingresos y $2,500 de gastos.

Esos gastos fijos son sus necesidades básicas,

el alquiler, el auto, o cualquier otro caso,

necesitan que ese número sea más bajo que los ingresos.

Creo que la forma más fácil es la regla de los 50, 30, 20.

50% de su ingreso mensual

se destina a las facturas y a la vivienda.

El 30% se destina a las finanzas, pago de deudas o ahorro,

y los 20% finales son para entretenimiento o salidas,

para cosas que te gustan hacer.

Entonces, obviamente, los gastos fijos vienen primero.

Los guardas por separado y esos se terminan.

Luego, le aplicas un porcentaje al resto.

Creo que eso sucede muy poco.

Las cosas pueden salir mal cuando uno no lo hace,

y esto, por supuesto, es muy común.

Terminas viviendo la vida de una manera

en la que estás siempre jugando de ponerse al día,

y se vuelve muy debilitante cuando alguien se queda atrás.

Ellos pueden tener el beneficio del consumo.

Entonces llega un nuevo salario, un nuevo bono

y no lo pueden disfrutar porque están pagando

el ultimo juguete que compraron.

Y así vives atrás, en lugar de adelante.

Creo que eso tiene un profundo impacto en el nivel de estrés,

pero también, en su capacidad para disfrutar de la vida.

Si la gente empezara con la estratificación

de sus prioridades financieras para planificar un flujo de caja mensual,

ese sería un gran primer paso hacia la educación financiera.

Los ACTIVOS son cosas que posees.

Todo desde tu cuenta de ahorro, a una casa, a un auto.

El camino a la construcción de activos comienza con el ahorro.

La mejor razón que puedo ofrecer al por qué incluso un estudiante

con un trabajo de medio tiempo debe empezar a ahorrar,

es la formación de un hábito.

Creo que hay que mencionar

el mérito de entrar en la práctica de separar $5 por semana,

$10 por semana, cualquiera que sea el valor.

Ahorre regularmente para gastos "inesperados".

Sabes que tu auto necesitará una reparación,

tu celular puede ser robado y puedes enfermarte.

Me gusta tener una cuenta de ahorro para no ver el dinero,

porque si lo veo, lo gastaré.

Así que, a cada salario, uso una cierta cantidad de dinero

para el seguro de mi auto a fin de año

y lo guardo automáticamente en la cuenta de ahorros.

Cuando tu salario entra a tu cuenta

y automáticamente tu cuenta, ya configurada, envía ese dinero

a tu caja de ahorros, estás transformando

tu ahorro en un gasto fijo.

Tiene que salir directo de tu cuenta corriente.

Te pagas a ti mismo primero.

Cuando eso funciona, te brinda mucha libertad

para que puedas hacer otras cuentas de inversión.

Este enfoque te ayudará a vivir con menos estrés financiero y ansiedad.

Te ayudará a evitar problemas financieros y trampas.

Mientras construyes algunos ahorros,

asegúrate de diversificar tus inversiones.

Recuerda, nunca ponga todos tus huevos en una canasta,

¡No lo hagas!

Porque si esa canasta se cae...

bueno, entienden la imagen.

Cuando compras una acción en el mercado,

estás comprando un pedacito de esa empresa.

Entonces estás interesado en esa compañía

y convirtiéndote en su propietario.

Eso te da el derecho al flujo de ganancias

que esa empresa con suerte hará en el futuro.

Tiene su riesgo porque es posible que la empresa no lo logre.

El mercado de valores es una forma

de financiación de negocios en Estados Unidos

que lleva consigo un apropiado nivel de riesgo y recompensa.

La mejor manera de invertir pequeñas cantidades en la bolsa

es comprando en un fondo indexado, o un ETF, o un fondo mutuo

porque obtienen una amplia exposición a diferentes empresas

en lugar comprar una sola posición.

¿De qué se trata toda esta charla de fondos indexados y fondos mutuos?

Un fondo mutuo son inversiones administradas profesionalmente

que reúne dinero de todo tipo de inversionistas, como usted,

que buscan diversificar sus inversiones.

Es la forma más segura de no poner todos los huevos en una canasta.

Fondos indexados o fondos de cambio negociables, ETF,

son similares, excepto que son manejados para igualar el rendimiento

de un grupo particular de empresas, digamos,

un grupo empresas de tecnología o empresas de bienes de consumo.

En lugar de elegir acciones individuales,

quiero ser dueño de Apple, quiero tener a Nike;

Puedes comprar un índice

que incluya a todas estas empresas.

Existen diferentes tipos de índices

y, por lo tanto, fondos indexados por ahí.

El más común podría ser el S&P 500,

que representa una especie de 500 empresas

que cotizan en la bolsa de acciones.

Con la diversificación,

puedes tranquilizarte al saber que cuando el valor de un bien está bajo,

otros probablemente estará arriba.

Pero quieren asegurarse

de que el propósito del dinero invertido es a largo plazo.

El retorno de la bolsa ha sido muy bueno con el tiempo,

pero hay periodos donde puede ser bastante volátil.

Y ahí es donde la educación financiera

con suerte, los llevará a comprender qué instrumentos

son buenos para objetivos a corto plazo,

cuáles son los instrumentos de objetivos intermedios,

y de largo plazo.

Una poderosa herramienta en su plan, es la del interés compuesto.

Albert Einstein dijo una vez,

"La fuerza más poderosa en el universo es la del interés compuesto".

La mejor manera de aprovecharla

es empezando a ahorrar cuando eres joven e inviertes estratégicamente

después de tener lista tu cuenta de ahorros del mundo real.

A lo largo de 20-30 años de capitalización,

ha sumado cientos de miles de dólares.

Estoy diciendo que para familias regulares de clase media,

la diferencia entre empezar a ahorrar a los 50 años

y empezar a ahorrar a los 25 años puede ser cientos de miles de dólares,

y eso es simplemente por el beneficio del tiempo

y por permitir que ese dinero trabaje para ellos por más tiempo.

Incluso con todas las recesiones

y expansiones del pasado reciente y lejano,

las participaciones en acciones diversificadas

ganaron alrededor de un 7% de tasa de rendimiento anual real.

La tasa de retorno es extremadamente importante.

Un activo que gana 3% anual duplicará su valor en 23 años.

Pero un activo que gana el 7%, duplicará su valor a cada diez años.

¡Invertir en el mercado de valores ofrece oportunidades para todos!

Hace una gran diferencia cuando realmente puedes aprovechar

el valor del dinero en el tiempo, cuando pones el tiempo de tu lado.

El apalancamiento que consiguen con esa contribución a sí mismos

por el valor del tiempo del dinero, es monumental.

Hay calculadoras donde las personas pueden ver,

y ellos nunca creen los resultados.

El interés simple funciona así: Tienes $100 y ganas 5%,

ahora tienes $105.

Luego, haces otro 5% sobre los $100 y ahora tienes $110.

Al año siguiente, $115 y al otro año, $120.

Entonces esos 5% se están aplicando a sus $100 originales.

La capitalización hace con que sus $100 se transformen en $105 el primer año,

pero luego los 5% se aplican a los $105,

y sumamos $111. Luego, aplicamos sobre eso.

Así que los números comienzan a separarse

del denominador original del dinero.

Y es por eso que la composición

lleva consigo una fuerza especial real, matemáticamente.

Creo que no existe educación financiera

cuando las personas no entienden el valor temporal del dinero.

Los PASIVOS son sus deudas.

El valor temporal del dinero también puede trabajar en su contra.

Mucha gente se mete en problemas financieros

por gastar más de lo que ganan.

El crédito está muy disponible hoy, y eso es bueno y malo.

Es bueno porque el crédito puede mejorar su capacidad

para realizar inversiones atractivas, como la universidad o una casa.

Creo fundamentalmente que hay una diferencia clave

entre comprar un activo con crédito

versus consumir algo con crédito.

Cuando vas a la pizzería con tus amigos

y usas dinero que todavía no tienes,

en verdad no tienes la pizza, porque esta desapareció.

Mientras que cuando compras una casa,

estás pidiendo dinero prestado,

pero estás comprando un activo que retiene cierto grado de valor

y luego asumir que el servicio de esa deuda,

pagando a esa persona con intereses es asequible,

le permite comprar un activo muy caro

antes de tener que ahorrar por el monto total.

Al ser capaz de hacer un verdadero esfuerzo

para realizar un pago inicial

y asumir una deuda cuyo servicio podría, incluso,

menos que el valor de un alquiler o tal vez el mismo monto,

entonces estás creando equidad.

El otro ejemplo es el crédito estudiantil,

donde tienes una deuda por pagar

pero al menos estás invirtiendo en una carrera

en tu educación futura.

Pero un préstamo puede ser malo.

Cuando tomas préstamos para comprar cosas que pronto serán de poco valor,

usas el préstamo estudiantil para las vacaciones

o usas al máximo tarjetas de crédito y solo pagas el mínimo de la deuda.

Cuando gastas de forma imprudente más de lo que ganas,

su ansiedad financiera aumenta a medida que su riqueza disminuye,

y usted paga grandes intereses sobre artículos que ya consumió.

Como regla general, pagar por tus vacaciones,

tus tablas de surf, tu ropa

y las salidas nocturnas con tus amigos con crédito,

bueno, claramente, el activo se ha ido.

Tienes cero de activo, pero todavía tienes la deuda.

Así que todo lo que estás haciendo es hacerte más pobre con eso.

Evitar la deuda de la tarjeta de crédito, al principio,

es una de las grandes bendiciones que un joven puede darse a sí mismo.

Es muy debilitante tratar de deshacerse de una significativa deuda de tarjeta

cuando realmente tratas de salir adelante

y moverte adelante en tu vida adulta.

Eso te hará mucho menos seguro financieramente

porque estarás estresado y preocupado

al ver tus tasas de interés subiendo por no poder pagar

la tarjeta mensualmente.

Se podría llegar a un punto en el que está gastando

más de 1.000 dólares al mes,

y no está reduciendo en la deuda en absoluto.

Creo que eso es lo que realmente termina sucediendo:

te haces la idea de que tienes un gasto fijo

de sólo hacer un pago con la tarjeta.

Acabo de pagar 700, 800 dólares por mes de tarjeta de crédito.

Y eso podría ser un porcentaje muy alto de sus ingresos.

En última instancia, conduce a ese tipo de exasperación

de sentirse como si nunca fueras a salir adelante.

Obtienes un aumento, pero puedes ahorrar o invertir

porque todavía estás atrás, saliendo de las deudas.

Las peores ramificaciones de una deuda excesiva

siempre han sido emocionales.

Drenan la alegría de la gente.

Se suman a su ansiedad, y quitan la esperanza.

Te quitan ese sentimiento de que puedes avanzar.

Entonces, el ingreso es el dinero que ganas.

Maximiza las oportunidades de ganar.

Ahorra para construir activos: cosas para poseer.

Elabore un plan financiero.

Limite sus gastos y responsabilidades a las cosas que aumentan los activos

o su capacidad para obtener ingresos.

La mayoría de las personas no necesitan una educación

para saber comprar más pizza o salir con sus amigos,

pero se necesita educación, sacrificio, rasgos de carácter,

si uno realmente va a aprender la práctica de ahorrar,

ajuste de metas, presupuesto, cosas de esa naturaleza.

Creo que lo más importante con gente que no sabe

sobre el mercado financiero o no saben sobre un plan, o ahorro,

un presupuesto, cualquiera de las cosas que discutimos hoy

es que temen sonar estúpidos o porque no saben nada al respecto.

Así que no hablan sobre eso en absoluto.

Pero eso es lo peor que puedes hacer.

Cuanto más hablas de las cosas, cuanto mejor los entiendas,

cuanto más sepas, más puedes compartir.

Las finanzas personales exitosas son acerca de seguir principios sólidos

y cultivarlos como una forma de vida, una manera de vivir.

Puedes disfrutar de la seguridad financiera,

incluso si sus ganancias son modestas.

Pero involucrará tanto planificación, como compromiso.

Desarrolle su plan hoy

y manténgalo a lo largo de su vida.

Tu futuro yo te lo agradecerá.

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